Бюро кредитных историй: как проверить себя бесплатно

С 2019 года граждане России имеют право дважды в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Пользоваться этой возможностью имеет смысл не только действующим или потенциальным заёмщикам, но и любому совершеннолетнему жителю. Так гражданин защитит себя от рисков, связанных с чужими долгами и приводящих к аресту счетов, ограничению выезда за границу и т. п.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — электронный документ, который характеризует гражданина как заёмщика: какие задолженности он имеет и насколько добросовестно выполняет принятые на себя обязательства. Помимо сведений о займах и обращениях за ними, в ней содержится информация о просроченной задолженности по ЖКХ и алиментам, которая не была погашена в течение 10 дней после судебного решения о её взыскании, и о банкротстве физического лица. Досье формируется с 2005 года, с момента вступления в силу Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

ВНИМАНИЕ. Если гражданин не имеет займов, просроченной задолженности по ЖКХ, никогда за ссудами не обращался, у него будет «нулевая» кредитная история. Банки считают, что в ней есть элемент риска. Иногда заёмщикам с такой историей отказывают в выдаче крупных сумм.

Досье хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Это организация, которая на договорной основе собирает сведения от банков, микрофинансовых организаций, инвестиционных платформ и т. п., и предоставляет их по запросу заинтересованных лиц в виде кредитного отчёта.

СПРАВОЧНО. Центробанк ведёт Реестр бюро кредитных историй. В списке можно посмотреть, какие БКИ действуют в настоящий момент, посмотреть их контактные данные и ссылки на официальные сайты на которых можно будет проверить кредитную историю онлайн.

Кредитная история единой формы не имеет — у каждого БКИ свой формат отчёта. Но в каждом документе обязательно содержится четыре раздела.

• Титульная часть. В ней указаны персональные данные гражданина: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
• Основная часть содержит сведения о месте проживания заёмщика, регистрации в качестве ИП, признании недееспособным (при наличии решения суда) и банкротстве. Здесь же указана информация по всем выданным займам, кредитам и задолженности по ЖКХ, услугам связи, алиментам. По каждому договору приводятся данные о платёжной дисциплине заёмщика — есть ли просрочки, и какой длительности.

ВНИМАНИЕ. Некоторые БКИ указывают в основной части кредитный рейтинг гражданина, но это необязательное требование.

• Дополнительная (закрытая) часть содержит информацию об организациях, которые дали сведения для кредитной истории, и тех, кто её запрашивал.
• Информационный раздел состоит из сведений обо всех обращениях гражданина за займами и кредитами. Здесь приводится перечень отказов от банков и МФО с указанием причины отказа.

Кредитная история заёмщика может храниться в нескольких бюро и в каждом из них содержать разный объём информации. Получить сведения из неё по запросу имеют право сам гражданин, финансовые и страховые организации, любые заинтересованные юридические лица, в т. ч., работодатели.

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Финансовые эксперты советуют запрашивать свой кредитный отчёт у БКИ обязательно:

• Перед обращением за крупной ссудой. Так заёмщик сможет оценить свой рейтинг, шансы на получение кредита и предпринять действия по улучшению кредитной истории, чтобы не получить отказ.

ВАЖНО. В кредитных историях могут содержаться ошибки или сведения, с которыми гражданин не согласен. В этих случаях он может обратиться в БКИ или банк, который дал неверную информацию, с заявлением о корректировке.

• Через 1-1,5 месяца после погашения ссуды. Так заёмщик убедится, что кредит закрыт, и просроченной задолженности не возникает.
• После потери паспорта, в течение 2-4 недель. Гражданин сможет проверить, не было ли обращений по его документу в МФО и банки за выдачей кредита.

В других случаях также не стоит пренебрегать правом бесплатного получения своего кредитного отчёта. Гражданин сможет узнать, кто запрашивал его историю, нет ли оформленных кредитов на его имя, например, овердрафтов по зарплатной карте. От мошеннических действий тоже никто не застрахован. Запрос отчёта ни к чему гражданина не обязывает, зато снижает риски из-за ошибок и чужих недобросовестных действий.

Как проверить кредитную историю бесплатно?

Гражданин получает отчёт из БКИ, в котором хранится его кредитная история.

Узнать список таких организаций можно двумя способами:

• Сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Для получения сведений из него гражданину потребуется код субъекта — уникальный цифровой показатель для сайта Центробанка. Его присваивают кредитные организации или БКИ, если человек хотя бы раз обращался за выдачей займа.

ВАЖНО. Если история «нулевая», за кодом субъекта кредитной истории можно лично обратиться в любое БКИ, но это платная услуга.

• Получить список на портале Госуслуг. Опция доступна только для пользователей с подтверждённой учётной записью. Срок формирования списка БКИ по регламенту — 1 рабочий день, но на практике результат выдаётся в течение 15-30 минут после принятия электронного заявления.

ВНИМАНИЕ. Создание подтверждённой учётной записи — несложный процесс. Инструкция содержится здесь. Клиенты Сбербанк, Тинькофф Бан , Почта Банк, Банк ВТБ, Банк Санкт-Петербург, Ак Барс Банк, СКБ Банк, Газэнергобанк, ДелоБанк могут это сделать на официальных сайтах банков или через их мобильные приложения, без личного посещения офисов и МФЦ.

Гражданин с подтверждённой учётной записью получит список БКИ в Личном кабинете на портале Госуслуг. В документе будут указаны названия организаций, адреса, веб-страницы и телефоны. Получить отчёт можно, отправив запрос в БКИ через официальный сайт или лично.

Инструкция получения КИ бесплатно через сайт Госуслуг

1. Зарегистрировать подтверждённую учётную запись на Госуслугах.
2. Подать заявление в Личном кабинете по сервису «Сведения о бюро кредитных историй». Необходимые данные при этом будут заполнены автоматически.
3. Дождаться результата в Личном кабинете — списка БКИ.
4. Перейти на сайт бюро кредитных историй, в котором содержатся сведения, по ссылке на Личный кабинет в БКИ.
5. Запросить кредитный отчёт. Для получения документа пользователю нужно будет зарегистрироваться. Это возможно сделать в упрощённом порядке, предоставив доступ к учётной записи ЕСИА (Госуслуг).

Пользователь имеет право бесплатно получить в БКИ кредитную историю:

• 2 раза в год — в электронном виде;
• 1 раз в год — на бумажном носителе (ст. 8 федерального закона № 218-ФЗ от 31.12.2004).

Кредитная история показывает, как человек исполняет принятые на себя финансовые обязательства. Сведения из неё интересны потенциальным кредиторам, страховым организациям, работодателям, поэтому заёмщику следует заботиться о своей репутации и проверять содержащуюся в документе информацию. Два раза в год это можно сделать бесплатно, обратившись с запросом в БКИ, где хранится кредитная история. Узнать список таких организаций проще всего через сайт Госуслуг.