Что кредиторы скрывают под звёздочкой?

Любой ответственный заемщик перед тем, как взять кредит, пытается максимально подробно изучить все тонкости этой банковской услуги, так как наслышан о пунктах под звездочкой мелким шрифтом. Конечно же, не каждый кредитор готов объяснить все нюансы банковского дела клиенту, поэтому заранее ознакомиться с процессом, дабы не попасть впросак, — решение, безусловно, правильное.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

Под полной стоимостью кредита банкиры понимают проценты годовых и суммы, рассчитанные по специальной формуле. Порядок расчета потребительского кредита установлен Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)», поэтому переживать о том, что банк своенравно припишет лишние задолженности, не нужно.

ВАЖНО: полная кредитная стоимость обычно фиксируется на первой странице договора в верхнем правом углу.

Существует строго определенный перечень платежей, которые банк планирует взимать в рамках текущего кредитного договора:

• Основной долг. В эту сумму входит ровно столько же, сколько заемщик берет у банка.
• Проценты. Банк устанавливает процент заемщику за использование взятых денег.
• Платежи третьим лицам. Один из вариантов таких плат — страховой компании, нотариусу и оценочным компаниям. Некоторые виды кредитов возможно получить без страховки только за высокий процент, поэтому трат по этой статье расхода едва ли возможно избежать.
• Плата за выпуск и ежегодное обслуживание карты (если заемщик берет кредитку)

СПРАВКА: Индивидуальные условия договора потребительского кредита подразумевают указание полной стоимости в процентах и в цифрах. Основной загвоздкой здесь является пункт «Платежи третьи лицам», с которым следует ознакомиться внимательно, чтобы избежать нежелательных трат.

Формула расчета полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле с точностью до третьего знака после запятой: ПСК = i x ЧБП x 100

1. Под i принято понимать процентную ставку базового периода (в десятеричной форме). Данная единица вычисляется с помощью сложного уравнения.
2. ЧБП — это число базовых периодов в календарном году.

СПРАВКА: формула расчета полной стоимости также регламентирована Федеральным законом, поэтому не стоит бояться самодеятельности со стороны банка: он не имеет права варьировать расчеты в свою пользу.

Стоит обратить внимание на то, что ПСК не дает абсолютно точной цифры, которую выплатит заемщик. Данная сумма максимально приближена к реальной, но может оказаться не совсем ей равна по ряду причин.

Во-первых, реальная стоимость кредита может оказаться выше указанной по вине самого заемщика и отразиться в виде штрафа за просроченный платеж по кредиту. Такие штрафные санкции банк не включает в стоимость кредита, так как предугадать их невозможно.

Во-вторых, особенности процентной ставки для кредитных карт. Некоторые карты предусматривают повышенный процент или комиссию за снятие и перевод наличных, в таком случае сам заемщик должен учесть, насколько ему выгодна такая кредитка для его целей. Также невозможно определить реальную стоимость для бессрочных кредитных карт, так как ставка, лимит и условия со временем могут меняться.

СПРАВКА: как правило, банк оповещает заемщика об изменении условий для его кредитной карты. Заемщику стоит мониторить правки по его карте каждые несколько месяцев.

Как узнать итоговый показатель?

Максимально приближенную к реальной стоимость кредита можно найти в начале договора в верхнем правом углу. Там банк пишет ту цифру, которая получилось с учетом всех факторов, которые кредитор учитывает.

Реальная стоимость может отличаться в силу неучтенных факторов:

• Государственные пошлины и прочие обложения, которые назначены заемщику согласно текущему законодательству. Банк не имеет к ним прямого отношения.
• Штрафы и пени (в рамках кредитного договора), которые могут быть назначены заемщику уже в процессе выплаты кредита.
• Плата за обслуживание кредита, в случае если ее стоимость зависит от заемщика (его решения по срокам, объему и т. п.)
• Страхование имущества под залог. Сюда входят страхование под залог имеющегося недвижимого имущества и приобретаемого (если жилье становится предметом залога)
• Прочие издержки и траты на услуги, которые не влияют на возможность получения кредита.

ВАЖНО: стоит обратиться в несколько банков для сравнения условий и выбора наиболее выгодных.

В настоящее время положения по кредитам четко прописаны в законодательстве. Чтобы избежать непредвиденных повышений суммы кредита, необходимо внимательно изучить пункты, которые банк учитывает при расчете полной стоимости, и которые НЕ учитывает, т. к. некоторые пункты остаются на выбор заемщика. Очень важно прочитать внимательно то, что предлагается условиями договора и исключить те услуги, которые не нужны.