Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Практически каждый человек хотя бы один раз в жизни брал кредит. Как правило, банки рассчитывают график погашения так, что ежемесячные платежи одинаковы. Это аннуитетные платежи. Но есть и другая схема расчетов, которая носит название дифференцированной. Разобраться в нюансах и выбрать оптимальный для себя вариант поможет приведенный ниже материал.

Аннуитетный платеж: суть, плюсы, минусы

Обычно банки рассчитывают график погашения займа именно этим способом. Смысл аннуитетного платежа заключается в том, что заемщик платит каждый раз одну и ту же сумму. Она состоит из выплат по кредиту (телу кредита) и начисленных за период процентов. Рассчитывается текущий взнос по такой формуле:

А = К * (% + % / ((1 + %)ⁿ – 1)), где:

К – сумма кредита;

% – ставка процентов (в долях единицы);

n – срок кредитования (в месяцах).

В первую очередь в ежемесячный взнос включаются все начисленные проценты.

Таким образом, при расчетах по этой схеме в первые месяцы после заключения кредитного договора заемщик уплачивает в основном проценты. На погашение тела кредита идут минимальные суммы. Постепенно соотношение частей меняется. К концу действия соглашения платеж состоит в основном из тела кредита, размер процентов минимален.

Основное преимущество аннуитетных расчетов заключается в том, что платить нужно каждый месяц одну и ту же сумму. Для заемщика это удобно, поскольку планировать расходы намного проще. Но здесь есть и существенный недостаток. Основной долг в начале срока кредитования погашается очень медленно, так как почти весь платеж уходит на погашение процентов.

Дифференцированный платеж: суть, плюсы, минусы

Такой платеж рассчитывается иным образом. Он состоит из постоянной и переменной частей. Постоянная определяется как частное от деления суммы займа на количество периодов погашения. Например, если взят кредит в размере 100 тыс. руб. на 2 года (т. е. 24 месяца), то постоянная часть составит 100 000 / 24 = 4 167 руб. А начисленные за период на остаток непогашенной суммы проценты просто прибавляются к этой сумме (переменная часть). Следовательно, каждый месяц заемщик выплачивает банку разные суммы, при этом они постепенно уменьшаются.

Плюсом использования такой схемы является быстрое погашение тела кредита. Но взносы каждый месяц будут разные, потому настроить автоплатеж по своему счету не получится. К тому же в первые месяцы взнос будет максимальным, так что кредит на нужную заемщику сумму может оказаться ему просто не по силам. Придется брать меньший заем, а его может не хватить для намеченных целей.

Справка. Для заемщиков с хорошим материальным положением дифференцированный платеж очень удобен еще и в том случае, когда они хотят рассчитаться с банком досрочно.

Если попробовать самостоятельно составить график платежей по предполагаемому займу, то окажется, что при относительно небольшом сроке кредитования особой разницы в виде платежа нет. Но если речь идет о сроке 5 лет и больше, то выгоднее пользоваться дифференцированной схемой. Но именно по той причине, что она выгодна заемщику и соответственно не выгодна банку, лишь немногие кредитные организации применяют ее.

Аннуитетный платеж удобен тем, что каждый месяц нужно выплачивать банку одну и ту же сумму. Но в таком случае в первую очередь уплачиваются проценты, а расчет по основному долгу происходит очень медленно. При дифференцированной схеме дела обстоят иным образом. Ежемесячно гасится фиксированная сумма кредита, к которой добавляются начисленные за период проценты. Для краткосрочных займов существенных отличий при выборе типа платежа нет. Но при долгосрочных разница ощутима: дифференцированный платеж выгоднее для заемщика. К тому же можно неплохо сэкономить на процентах, если воспользоваться этим способом.