Где и как взять кредит на открытие малого бизнеса

Для старта бизнеса в большинстве случаев требуются значительные средства. Но не всегда предприниматель имеет достаточно денег для развития своей идеи. В этом случае выходом будет взять целевой кредит в одном из банков.

Банки, выдающие кредиты на открытие бизнеса

Кредиты на значительные суммы свыше 2–5 млн руб. требуют залогового обеспечения.

Как получить кредит: пошаговая инструкция

Перед тем как обращаться непосредственно в банк за кредитом, начинающий предприниматель проводит серьезную подготовку.

1. Составление бизнес-плана. Если бизнес существует пока только в проекте, нужно представить его подробное описание, которое позволит понять, стоит ли вкладывать в него деньги. В бизнес-план включается обзор рынка, план работы минимум на срок запрашиваемого кредита, все бухгалтерские расчеты. Для уже работающего бизнеса предприниматель представляет подробный план развития.
2. Выбор залогового имущества. Банки охотнее выдают кредиты, обеспеченные залогом. Это может быть автомобиль, квартира или другая недвижимость, акции и т. д. Кредит без залога банки одобряют на небольшие суммы и под более высокий процент. Кроме того, предпринимателю стоит продумать свою «подушку безопасности» и оставить часть сбережений, ценных бумаг или имущества на поддержание комфортного для себя образа жизни.
3. Регистрация юридического лица. Это может быть ООО или ИП. Кредиты на малый бизнес не выдаются физическим лицам, предпринимателю понадобится представить документы, подтверждающие, что он стоит на учете в налоговой.

Когда предварительная подготовка проведена, выбирается подходящий банк. Не всегда лучшим решением будет выбор самой низкой процентной ставки, стоит обращать также внимание на удобство интернет-банка и доступность техподдержки, величину комиссий за внутренние банковские операции, предлагаемые дополнительные бонусы.

Заявка в выбранный банк подается либо онлайн, либо непосредственно в отделении. После одобрения онлайн-заявки все равно понадобится посетить отделение банка с оригиналами документов.

В общем случае для получения кредита понадобится сделать следующие шаги:

1. Выбрать программу кредитования (например, могут быть разные программы для начала нового бизнеса и для развития существующего).
2. Заполнить анкету с личными данными.
3. Подготовить необходимые банку документы и обратиться с ними в отделение.
4. Оформить залог, если он есть.
5. Получить денежные средства.

Условия одобрения кредита

Банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков. При кредитовании малого бизнеса речь чаще всего идет о значительных суммах – от 2–3 до десятков миллионов рублей. Поэтому банки обращают внимание на следующие показатели надежности предпринимателя:

• Хорошая кредитная история. Внимание обращается и на кредитную историю организации, если она есть, и на личную предпринимателя. Открытые кредиты и просроченные или непогашенные в прошлом платежи станут поводом для отказа в выдаче нового займа.
• Дополнительный или параллельный доход. Шансы погасить кредит в случае проблем с бизнесом выше у человека, имеющего стабильный дополнительный доход. Это может быть официальная работа или прибыль с ценных бумаг. Подтвердить доход можно справкой 2-НДФЛ или выпиской со счета.
• Серьезный и компетентно составленный бизнес-план.
• Наличие залога и/или стартового капитала. Банк серьезнее отнесется к предпринимателю, который вкладывает в бизнес личные деньги либо готов предоставить свое имущество в качестве залога.
• Наличие поручителей. В качестве поручителя может выступать и физическое, и юридическое лицо.
• Франшиза. Под проверенный бренд банк может охотнее одобрить заем, чем на открытие нового рискованного бизнеса.
• Личность предпринимателя. Формально банки могут указывать большой возрастной охват в условиях получения кредита, но на практике чаще всего займы выдаются лицам от 30 до 45 лет. Слишком юный возраст, как и пожилой, может вызвать подозрение у банков. Дополнительно важно отсутствие судимостей у заемщика.

Для оценки надежности потенциального клиента банки используют ручную проверку, скоринг либо комбинацию этих двух методов. Ручная (экспертная) проверка предполагает, что банковский инспектор изучает все представленные документы и выносит на их основании субъективное решение. Скоринг – это автоматизированная система подсчета баллов. Оператор заполняет заранее разработанную таблицу данными конкретного заемщика? и программа анализирует риски и возможность выдачи кредита согласно своим алгоритмам без участия человека.

Особенности кредитования малого бизнеса

Для предпринимателей, которые хотят получить кредит на старт или развитие своего бизнеса, важно выбирать целевые банковские программы, созданные именно для этих случаев. Кредитование малого бизнеса имеет свои отличительные черты, и потребительские или другие кредиты чаще всего окажутся невыгодными для заемщика.

• Кредиты на малый бизнес могут выдаваться на значительные суммы в отличие от потребительских, которые чаще всего ограничены максимум миллионом рублей.
• Для выдачи займа на бизнес важно наличие залога, стартового капитала и поручителей. Банки серьезнее проводят отбор заемщиков.
• Выдаваемые средства не выдаются в руки, а переводятся на расчетный счет организации.
• Требуется страхование жизни и залогового имущества.

Получение кредита на бизнес начинается с идеи и тщательного проработанного бизнес-плана. Обращаться в банк за кредитом стоит только тогда, когда предприниматель уверен в своем плане и готов доказать его состоятельность банку.