Ипотека для пенсионеров в Сбербанке

Еще несколько лет назад пенсионеры как потенциальные заемщики вызывали у банков недоверие и массу сомнений. Преклонный возраст, невысокий доход, частые проблемы со здоровьем расценивались как основные препятствия на пути к выполнению пожилыми людьми своих обязательств перед кредиторами. Однако пенсионеры оказались более добросовестными заемщиками, чем предполагалось.

В отличие от заработных плат и прочих видов доходов выплата пенсий осуществляется без задержек и регулярно, а значит внесение ежемесячных платежей пожилыми людьми происходит своевременно. Денежное обеспечение пенсионеров подлежит обязательной индексации, вследствие чего инфляция не оказывает существенного влияния на их платежеспособность.

Ответственность и добросовестность при выполнении долговых обязательств позволили пересмотреть отношение к пожилым заемщикам. В настоящее время всеми крупными банковскими учреждениями страны реализована возможность предоставления крупных кредитов пенсионерам. Некоторыми банками предусмотрено оформление ипотеки для пожилых людей. Как это происходит, рассмотрим в данной статье.

Лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования многие годы занимает Сбербанк. Выгодные условия кредитования, партнерские отношения с застройщиками, различные социальные программы позволили банку завоевать доверие своих клиентов. Сбербанк одним из первых начал оформлять ипотеку для пенсионеров. Разберемся, на каких условиях сейчас предоставляется данный кредитный продукт.

Условия оформления ипотеки

Оформить ипотеку в Сбербанке пенсионеры могут для тех же целей, что и остальные заемщики. А именно:

• Для приобретения готового жилья;
• Для покупки строящейся недвижимости;
• Для строительства собственного дома, дачи или гаража;
• Для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке.

В зависимости от целевого назначения ипотеки размер первоначального взноса, процентная ставка и срок займа могут незначительно отличаться друг от друга. Но чаще всего кредитование осуществляется на перечисленных ниже условиях:

• Валютой ипотечного займа является исключительно рубль РФ;
• Минимальная сумма кредита 300 тыс. руб.;
• Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• Максимальный срок ссуды 30 лет, но на момент возврата кредита пенсионеру не должно быть более 75 лет.

Примечание: За оформление ипотеки дополнительные комиссии с клиента не взимаются.

Минимальный размер кредита – фиксированная величина, одинаковая для всех ипотечных продуктов Сбербанка. Однако максимальная сумма займа индивидуальна для каждого клиента-пенсионера. Но в любом случае она не должна превышать:

• 85% договорной стоимости приобретаемого в ипотеку жилого помещения;
• 85% оценочной стоимости кредитуемой недвижимости или другого жилища, оформляемого в качестве залога.

Важным условием выдачи ипотеки является обеспечение по кредиту. В качестве обеспечения могут выступать все те материальные ценности, которые позволяют гарантировать выполнение заемщиком обязательств перед кредитором. Обеспечением по ипотеке в Сбербанке может быть:

• То жилье, которое приобретается в кредит. До тех пор, пока оно не будет оформлено в качестве залога, заемщику необходимо иметь поручителей или обладать имущественными правами на объект недвижимости, соответствующий требованиям Сбербанка.
• Любая жилая недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Если обеспечением выступает жилой дом, то в залог передается и земельный участок, на котором он расположен.

Во избежание повреждения или разрушения имущества, оформленного в качестве залога, на весь период действия кредитного договора требуется его обязательное страхование. При этом страховать земельный участок не нужно.

Для оформления ипотеки потенциальному заемщику следует обратиться в отделение Сбербанка. Это можно сделать:

• по месту регистрации или постоянного местожительства;
• по месту нахождения работодателя (применимо к работающим пенсионерам);
• по месту расположения приобретаемой недвижимости.

На рассмотрение заявки банку необходимо 3-5 рабочих дней, но при условии, что предоставлен полный пакет документов. После всех проверок приходит СМС с решением Сбербанка или поступает звонок от одного из сотрудников банка. В назначенное время необходимо подойти в отделение банка для подписания договора. Одобренную сумму заемщик может забрать полностью или получить несколькими частями. Кроме экземпляра договора, подписанного обеими сторонами, клиенту отдают график внесения оплаты, в котором указаны даты и размеры платежей. Во избежание возникновения просрочек, рекомендуем заблаговременно вносить деньги на счёт, с которого будет происходить списание.

Сбербанком реализована возможность частично или полностью досрочно погасить ипотеку. Но для этого недостаточно просто внести сумму, превышающую ежемесячный платеж. Т.к. в зафиксированный в договоре день все равно спишется обычная сумма. Если вы решили досрочно закрыть ипотеку, вам необходимо узнать точную сумму остатка по счету и написать заявление, в котором обязательно должна быть прописана дата внесения последнего платежа. Чтобы частично погасить долг перед банком, также следует написать заявление и указать в нем сумму, которую хотите, чтобы банк принял в качестве оплаты по займу. Частично досрочное погашение снижает переплату по кредиту и сокращает его срок.

Действующие процентные ставки

На размер базовой процентной ставки по ипотеке для пенсионеров влияют следующие факторы:

1. Объект приобретаемой недвижимости:
   • Новостройка – 9,6%;
   • Вторичное жилье – от 9,5%;
   • Строительство дома – от 10,3% (первоначальный взнос от 25%)
   • Дача, садовый дом – от 9,8% (первоначальный взнос от 25%)
2. Заключение договора о страховании жизни и здоровья:
   • Согласие на страховку не влияет на размер базовой ставки;
   • Отказ приводит к росту ставки на 1%.
3. Размер первоначального взноса:
   • При внесении 15-19% от стоимости недвижимости процентная ставка увеличивается на 0,2%;
   • Если заемщик внёс более 20%, ставка остается базовой.
4. Начисление зарплаты/пенсии на карту Сбербанка:
   • За отсутствие зарплатного/пенсионного счета в банке к ставке добавляют 0,5%;
   • Действующие клиенты оформляют ипотеку без надбавок.
5. Подтверждение дохода и занятости (для ипотеки на вторичное и строящееся жилье):
   • Для тех, кто не имеет документального подтверждения доходов, к ставке прибавляется (ипотека по двум документам) 0,8%;
   • Наличие справок позволяет зафиксировать базовую ставку.

Таким образом, ипотека с минимальной процентной ставкой оформляется для тех заемщиков, которые получают свою пенсию/зарплату в Сбербанке, согласны застраховать свою жизнь и здоровье, предоставили полный пакет документов и сделали достаточный размер первоначального взноса (20 и более процентов от стоимости приобретаемой недвижимости для готового жилья и новостройки).

Важно: Все выплаты по ипотеке делятся на две части: погашение основного долга и оплата процентов по кредиту. Налоговый вычет в размере 13% можно получить по обеим статьям расходов. Данная возможность предоставляется и работающим, и неработающим пожилым людям. Но для последних обязательным условием является подтвержденный документально факт официального трудоустройства в последние три года, предшествующие выходу на пенсию. Налоговый вычет за проценты по ипотеке можно оформить только по одному объекту недвижимости. Если ранее какое-то жилье покупалось в ипотеку и по нему был получен вычет, то сделать это повторно не получится. Максимальный размер возврата налога по ипотеке 390 000 руб.

Пример: Пенсионерка Голубева Н.М. оформила на 1 год ипотеку на покупку квартиры стоимостью 2 млн. руб. под 10% годовых. Первоначальный взнос равнялся 20%, долговые обязательства перед банком составили 1,6 млн. руб. Ранее никакие налоговые вычеты ею получены не были, поэтому в этот раз она решила воспользоваться данной возможностью. После заполнения соответствующей декларации пенсионерка сможет получить налоговый вычет: 1 600 000*0,13=208 000 руб.

Требования к потенциальному заемщику

Чтобы воспользоваться всеми выгодами и преимуществами ипотечного кредитования в Сбербанке, заемщику необходимо соблюсти ряд требований:

1. Гражданство: исключительно РФ;
2. Возрастное ограничение: на момент окончания действия договора – не более 75 лет.
   Примечание: Если при оформлении ипотеки заемщик не предоставил документы, подтверждающие его доходы и трудовую занятость, то к моменту возврата займа его возраст не должен превышать 65 лет.
3. Стаж работы для трудозанятых пенсионеров по месту официального трудоустройства должен быть более полугода. Если клиент не получает зарплату в Сбербанке, то его общий стаж за последние 5 лет должен превышать 12 месяцев.
4. Наличие созаемщиков (не более 3 физ. лиц) увеличивает шансы на одобрение более крупной суммы. Созаемщиком может быть законный муж/жена (если с ним/с ней не заключен брачный договор) или близкие родственники, отвечающие тем же требованиям, что и заемщик.
   Примечание: Во время подачи заявки на ипотеку в анкете можно сделать пометку, чтобы банк не учитывал платежеспособность созаемщиков. Это позволит сократить список требуемых документов, но и одобренная сумма, скорее всего, получится меньше.

Перечень документов для оформления ипотеки

Что именно будет входить в финальный список документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, зависит, во-первых, от наличия подтверждения трудовой занятости и доходов, а, во-вторых, от предмета залога.

Пакет документов для пенсионеров, не имеющих подтверждения платежеспособности и официального трудоустройства:

• Паспорт гражданина РФ с обязательной действующей регистрацией;
• Второй документ, удостоверяющий личность (пенсионное удостоверение, водительские права, СНИЛС, военный билет или загранпаспорт);
• Заполненная анкета-заявление по установленной форме. Анкета-заявление содержит вопросы о персональных и контактных данных, образовании и семейном положении, адресе регистрации и места жительства, а также о запрашиваемом кредитном продукте.

Пакет документов для пенсионеров, имеющих подтверждение доходов и трудовой занятости:

• Российский паспорт со штампом о прописке. Если регистрация временная, то необходимо соответствующее свидетельство;
• Паспорт созаемщика (если применимо);
• Копия трудовой книжки с оригинальными печатями или выписка из нее;
• Справка о доходах за последние полгода;
• Справка о размере выплаченной/начисленной за последний месяц пенсии из ПФР или МФЦ;
• Заполненная анкета-заявление

Примечание: Если заемщик получает пенсию в Сбербанке и в анкете-заявлении указал банковский счет, на который происходит ее зачисление, то справку о размере пенсии ему предоставлять не нужно.

Пакет документов для пенсионеров, оформляющих в качестве залога не предмет ипотеки, а иную недвижимость:

• Свидетельство о гос. регистрации права собственности на объект недвижимости;
• Документ, подтверждающий возникновение имущественных прав (договор купли-продажи, свидетельство о вступлении в наследство, договор обмена и пр.);
• Выписка из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений (срок действия выписки 30 дней);
• Технический паспорт жилища;
• Заверенное нотариусом согласие супруги/супруга на оформление недвижимости в качестве залога (если на момент покупки квартиры/дома залогодатель состоял в браке).

Перечисленных выше документов достаточно для рассмотрения заявки на предоставление ипотеки. Если по заявке пришло одобрение, то потребуется предоставить:

• документы по кредитуемой недвижимости (договор-основание приобретения жилого помещения);
• документы о первоначальном взносе (чек или квитанция, подтверждающие оплату).

Для максимальной безопасности всем клиентам, получившим ипотеку в Сбербанке, предлагают подключение дополнительных услуг:

• Сервис безопасных расчетов;
• Электронная регистрация права собственности.

Сервис безопасных расчетов обеспечивает соблюдение интересов всех сторон сделки. Он заключается в том, что передача денежных средств продавцу объекта недвижимости осуществляется после государственной регистрации жилого помещения и перехода имущественных прав к покупателю. Рассмотрим, как это работает:

1. Покупатель осуществляет перевод денег на счет Центра недвижимости Сбербанка.
2. Центр недвижимости контролирует регистрацию сделки купли-продажи, направляя запросы в Росреестр.
3. Продавец получает деньги после получения Центром положительного ответа от регистрационного органа.

Примечание: Данный сервис платный, стоимость услуг составляет 2.900 руб. Для его оформления необходим паспорт и ИНН покупателя, паспорт и реквизиты продавца, а также договор купли-продажи.

Электронная регистрация права собственности избавляет продавца и покупателя от необходимости ожидать свою очередь в Росреестре или МФЦ. Данный сервис действует следующим образом:

• Документы отправляются менеджером банка в Росреестр в электронном виде;
• Получив в режиме онлайн документы, Росреестр начинает регистрацию;
• Покупатель получает на электронную почту оферту купли-продажи и выписку из ЕГРН.

Примечание: Стоимость услуги зависит от региона и объекта недвижимости, колеблется в диапазоне 7.900-10.900 руб.

Онлайн-калькулятор

Чтобы определить оптимальный вариант ипотечного кредита, рассчитать срок и размер займа, на официальном сайте Сбербанка можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который представлен в разделе «Ипотека» (подразделы «Ипотека на готовое жилье» и «Ипотека новостройки»). Для этого потребуется:

1. Указать цель кредита, выбрав ее из открывающегося списка;
2. Ввести данные о стоимости недвижимости, размере первоначального взноса и сроке.
3. Проставить галочки напротив тех пунктов, которые отвечают реальному положению дел.

Данный сервис позволит получить примерную информацию о размере ежемесячного платежа и о необходимом доходе, что, возможно, заставит пересмотреть вводные данные и подобрать наименее обременительный вариант ипотеки.

Ответы на часто задаваемые вопросы

1. Может ли оформить ипотеку в Сбербанке неработающий пенсионер?

Конечно, может. Пожилой человек может взять кредит на покупку недвижимости даже в том случае, если он не является трудозанятым. По сравнению с работающими пенсионерами, у него будет меньше шансов на одобрение заявки, а также меньше размер займа. Чтобы данное различие сократить, можно привлечь созаемщиков, тогда в расчет будут приняты их уровни платежеспособности. Если незанятый пенсионер состоит в браке, то при принятии решении будет учитываться суммарный доход семьи, что способно положительно повлиять на результат рассмотрения заявки.

2. Нет средств для первоначального взноса, получится ли взять ипотеку?

Да, получится, но не у каждого. Взять ипотеку без первоначального взноса могут только некоторые категории граждан:

• Заемщики без собственного жилья, которые долгие годы находятся в очереди на получение льготной недвижимости;
• Участники социальных жилищных программ;
• Клиенты других банков, принявшие решение о рефинансировании задолженности.

3. Предусмотрены ли льготные условия ипотечного кредитования для военных пенсионеров?

В линейке кредитных продуктов Сбербанка есть «Военная ипотека». Военные пенсионеры могут оформить ипотеку по ставке 9,2% на срок до 20 лет. При этом максимальная сумма займа составляет 2,5 млн. руб. Требования к заемщикам минимальны: возраст более 21 года и участие в накопительно-ипотечной системе. Для оформления ипотеки нужен паспорт, заполненная анкета, свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа, а также документы по кредитуемому жилищу.

4. Существуют ли возрастные ограничения при оформлении ипотеки?

Да, ограничения существуют. На момент окончания действия кредитного договора заемщику должно быть менее 75 лет. Если при оформлении ипотеки не предоставлены документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость, то срок займа будет рассчитан таким образом, чтобы кредитуемый смог внести последний платеж до достижения им 65 лет.

Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту, а также, стоимости услуг, носят ознакомительный характер и могут устареть. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте банка и учреждений, предоставляющих соответствующие услуги.

Заключение

В настоящее время большое количество пенсионеров активно пользуется кредитными услугами популярных банков нашей страны. Более того, многие пожилые люди положительно относятся к ипотеке и готовы брать на себя обязательства по ее погашению. В частности, в Сбербанке для пенсионеров предусмотрено отдельное направление кредитов, в том числе, и займы для покупки различных объектов недвижимости. Взять ипотеку пожилому человеку не составляет особого труда, ведь условия предельно понятны и лояльны.