Иногда клиенты банков, оформившие кредит, попадают в затруднительное положение и не могут больше возмещать взятые в заём средства. В статье представлены пять способов, как избавиться от долгов по кредитам, не нарушая при этом закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который регулирует все процессы, связанные со списанием задолженностей физических лиц.
«Кредитные каникулы»
Возможность получить на некоторое время отсрочку на погашение части кредитного платежа — вариант, которым будет удобно воспользоваться заёмщику, временно оказавшемуся в сложной финансовой ситуации и планирующему вскоре её разрешить.
«Кредитные каникулы» банк в большинстве случаев предоставляет клиенту на срок, не превышающий одного года. В течение этого периода заёмщик, как правило, погашает только начисляемые проценты, полностью или частично, а срок кредитования на время «каникул» может оставаться неизменным либо увеличиваться.
Важно! Предоставляя услугу «финансовые каникулы», банк может предложить клиенту продление срока возвращения денег, но при этом увеличить конечный размер выплат, что при снижении ежемесячных взносов приведёт к возрастанию общей суммы переплаты.
Для оформления «кредитных каникул» заёмщик должен собрать установленный комплект документов, а также предъявить фин.учреждению бумаги, подтверждающие наличие объективных причин для получения отсрочки, к которым относятся:
утрата единственного источника дохода;
тяжёлая болезнь;
декретный отпуск;
потеря кормильца и иные.
Кредитор вправе проверить данные о доходах заёмщика в соответствующих инстанциях и запросить у него документ, подтверждающий снижение дохода за предыдущий календарный месяц более, чем на 30 %.
По окончании «кредитных каникул» возобновляется прежний график внесения платежей, а проценты, начисленные в течение льготного периода, платятся в конце. Штрафы и пени, если они были начислены до «каникул», выплачиваются после погашения основного долга.
Банкротство
Инициирование процедуры банкротства для физических лиц стало возможным с октября 2005 года и предполагает признание уполномоченным государственным органом финансовой несостоятельности должника, его неспособности выполнить свои денежные обязательства перед кредиторами, в результате чего по решению арбитражного суда:
на имущество заёмщика накладывается арест;
назначается финансовый управляющий;
реализуется имущество на торгах в течение полугода;
средства от продажи передаются кредитору;
остаток долга списывается.
К собственности, не подлежащей продаже, относятся:
предметы обихода и личного пользования;
единственное жильё;
средства, используемые для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 600 000 рублей;
имущество, взыскание которого запрещено согласно ст. 446 ГПК РФ.
Справка. Оформление банкротства — обязательная процедура для лиц, которые задолжали средства на общую сумму более 500 000 рублей по займам, коммунальным услугам, налогам и иным обязательствам, а также просрочили уплату ежемесячных платежей как минимум на три месяца.
При меньшем размере долга (от 250 000 рублей) статус банкрота необходимо подтверждать через суд, при этом после погашения ежемесячных выплат по займу у должника должна оставаться сумма денег менее прожиточного минимума.
Обратиться в арбитражный суд с заявлением заёмщику необходимо не позже 30 рабочих дней с момента получения информации о размере долга, предоставив при этом:
сведения о суммах задолженностей;
список кредиторов;
сведения о просроченных платежах.
Важно! Попытки утаить денежные средства или иное имущество, а также переписать его на третьих лиц являются незаконными, и за них предусмотрена ответственность, включая уголовную.
Неплательщику, признанному банкротом, предписывается ряд ограничений:
в течение пяти лет при обращении в банк он обязан сообщать о своём статусе платёжной несостоятельности;
в продолжении трёх лет ему запрещено участвовать в руководстве юридического лица.
Статус банкрота не предусматривает освобождения от:
уплаты алиментов;
выплаты компенсаций за причинение вреда жизни и здоровью либо морального ущерба.
Страховой случай
Иногда возникают ситуации, когда избежать выплаты займа должнику помогает использование страхового полиса, который почти всегда оформляют при составлении кредитного договора.
Если у заёмщика оформлена страховка, и события, в результате которых снизилась его платёжеспособность, подпадают под страховой случай, появляются основания для обращения к компании-страховщику за компенсацией.
Исходя из соблюдения условий страхового полиса, компания погашает долг заёмщика полностью или частично в случае:
потери трудоспособности;
увольнения по сокращению;
тяжёлой болезни;
смерти.
Внимание! Если клиент получил инвалидность, а также после его смерти происходит полное погашение основного долга.
Могут быть также иные причины, и клиенту нужно внимательно изучить все положения страхового договора при его заключении, чтобы знать свои права на получение и возможный объём выплат (это может быть сумма долга полностью либо без включения процентов и штрафов).
Страховая организация потребует от клиента документального подтверждения его позиции и внимательно всё проверит. В ряде случаев заёмщикам даже приходится обращаться в суд, чтобы доказать правомерность выплаты страховки по займу.
До того момента, как компания-страховщик перечислит средства, за должником сохраняется обязанность вносить регулярные взносы.
Списание и выкуп долга
Списание долгов в связи с истечением срока исковой давности, который составляет три года с момента выявления правонарушения, возможен в случае, если:
кредитор подаёт на неплательщика в суд;
в течение трёх лет иск не возобновляется;
долг признаётся безнадёжным и взысканию не подлежит.
Однако на практике такие случаи крайне редки, так как по прошествии 2,5 лет кредиторы, как правило, вновь подают исковое заявление, и долг не списывается.
Нередко возникают ситуации, когда банк передаёт права по востребованию исполнения кредитных договоров коллекторам. Как правило, дисконт при этом составляет от 20 до 40 %, что заметно уменьшает сумму основного долга.
При таких обстоятельствах появляется возможность выкупа долговых обязательств, хотя сам заёмщик не может сделать этого законно.
Важно! Договор цессии — соглашение, предполагающее передачу прав на долг по кредиту — на законных основаниях может заключить с коллекторной организацией третье лицо (например, родственник либо друг заёмщика).
Реструктуризация и рефинансирование
Внезапно возникшие у клиента финансовые трудности могут стать основанием для обращения в банк с просьбой реструктурировать задолженность. При этом к заявлению должны быть приложены документы, которые подтверждают наличие проблем с платёжеспособностью:
справка из мед.учреждения при тяжёлом заболевании;
трудовая книжка при сокращении штатов и иные.
Справка. Реструктуризация долга предполагает изменение банком размера платежей по займу и порядка их погашения на определённый период, который называют льготным.
Цель данной процедуры состоит в оптимизации выплаты долга, что взаимовыгодно должнику и финансовому учреждению:
изменение графика ежемесячных платежей и уменьшение их суммы позволяет заёмщику своевременно делать посильные взносы;
банк продолжает получать проценты, и в конечном итоге ему будет возвращена как минимум основная часть долга.
Существует несколько методов проведения реструктуризации:
перенос срока возмещения основного долга;
увеличение периода кредитования;
перемена валюты;
уменьшение процентной ставки.
Прежде чем дать согласие на проведение реструктуризации, банк рассматривает:
готовность заёмщика погасить кредит;
настоящее финансовое положение клиента и перспективы его улучшения;
кредитную историю;
величину займа.
Убедившись, что проблемы должника носят временный характер, фин.учреждение обычно удовлетворяет просьбу о реструктуризации.
Ещё одна мера оптимизации долга — рефинансирование.
В связи с появившейся в финансовой сфере тенденцией на понижение процентных ставок по займам лица, взявшие кредит некоторое время назад, получают возможность уменьшить размер ежемесячных выплат за счёт более низкого процента. Для этого необходимо оформить рефинансирование существующего кредитного договора, если он разрешает досрочное погашение займа.
Важно! В результате рефинансирования — перекредитования на изменённых условиях — клиент будет выплачивать меньший процент по более удобному графику.
Процедуру возможно провести либо в том же финансовом учреждении, где кредитный договор был заключён изначально, либо клиент может обратиться в другой банк, предоставляющий более выгодные условия.
Принимая решение об оказании услуги перекредитования, рефинансирующее учреждение предъявляет определённые требования к:
сроку предоставления займа;
максимальному лимиту;
процентной ставке;
характеристике должника.
Для осуществления процедуры клиенту нужно подать в банк заявление с просьбой о рефинансировании и приложить к нему необходимые документы.
Знание законных методов решения вопроса выплат по займу в трудной финансовой ситуации поможет заёмщику своевременно сориентироваться и избежать неприятностей. В случае, когда по каким-либо причинам производить платежи становится затруднительно, можно выбрать и применить тот способ, который окажется наиболее подходящим и приемлемым.
