Рассчитываем проценты по кредиту самостоятельно

При оформлении кредита важным моментом является сумма, которую придется заплатить сверх величины займа. Если кредитный менеджер уже рассказал условия кредитования, то можно самостоятельно рассчитать ежемесячные выплаты и проценты по кредиту, а также сумму переплаты по займу.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую необходимо вносить по кредитному обязательству, для погашения выданной ссуды. Он состоит из — платежа для погашения основной суммы займа (тела кредита) и начисленным на него процентам, установленные банком. Соотношение тела кредита и процентов может быть разным.

Процентная ставка по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от суммы и срока займа, которую банк начисляет заемщику за обслуживание кредитного договора. В зависимости от вида кредитования, сумма процентов отличается.

СОВЕТ! Финансисты рекомендуют перед оформлением кредита в банке просчитать его погашение. Это поможет просчитать ваши финансовые возможности и предупредить все риски, связанные с займом.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту, а также ежемесячный платеж, учитываются следующие факторы:

• сумма выданного кредита;
• процентная ставка за год;
• метод погашения займа — дифференцированный и аннуитетный платежи;
• срок, на который был оформлен кредит.

При расчете в бесплатных онлайн калькуляторах банка, следует помнить, что в целях рекламы своего продукта, банки часто указывают минимальную процентную ставку и не всегда учитывают скрытые платежи: такие как страховка, дополнительная комиссия банку и др.

При расчете процентов по кредиту, выбор формулы будет зависеть от вида ежемесячного платежа, которым будет погашаться задолженность.

Расчет процентов по ежемесячному дифференцированному платежу

Дифференцированные платежи — с каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части. Это связано с тем, что после выплаты каждого платежа, уменьшается сумма основного займа, а значит, уменьшаются и проценты, которые начисляются на фактический остаток займа.

В каждый платеж заложена:

• фиксированная часть основного долга;
• проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле:

Пл = (К /М) + (Ко х (Пр/12));

где:

• Пл — сумма ежемесячного платежа;
• К — размер оформленного кредита;
• М — срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
• Ко — остаток кредитного тела на текущий момент;
• Пр — процент по взятому кредиту.

Как это выглядит на практике:

Был взят кредит в размере 200 000 руб, под 25% годовых, сроком на 4 года.

Подставив вводные в формулу, получаем следующие платежи:

• 1 месяц: 200 000 / 48 + 200000 х 25 / 12 = 8333,33;
• 2 месяц: 200 000 / 48 + 191666,67 х 25 / 12 = 8159,66, где
  • 200 000 — сумма кредита;
  • 48 — срок займа в месяцах;
  • 191666,67 — остаток суммы кредита, вычисляется — 200 000 — 8333,33;
  • 25 — годовая процентная ставка;
  • 12 — количество месяцев в году.

Таким образом видно. что при дифференцированном методе погашения долга, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего.

Расчет процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу

Аннуитетная схема подразумевает погашения кредитных средств равными частями на протяжении всего срока займа. Например: был взят кредит в размере 60 000 руб., сроком на 1 год. Значит ежемесячный платеж, будет составлять 5000 руб.

Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:

• проценты;
• основной долг.

СПРАВКА! При аннуитетной системе, сначала происходит выплата процентов по займу, а потом погашается сумма основного долга.

Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так:

Ап = К х П / 1-(1+П)^м;

где:

• К — общая сумма кредита;
• П — процентная ставка в месяц;
• М — общий срок кредитования, записывается в месяцах (например: срок кредита 3 г., значит считать нужно 36 мес.).

Например: был оформлен кредит на сумму 20 000 руб, под 22% годовых, сроком на 2 года (24 мес.).

Рассчитаем сумму ежемесячного платежа, предварительно определив размер процентной ставки за месяц — 22 / 12 = 1,833% (для перевода в численное выражение нужно 1,833% / 100 получим 0,0183):

Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)^-24 = 1037,2 руб.

Просчитаем сумму переплаты по займу: для этого определим величину общего размера долга за весь период кредитования (с учетом процентов) и вычтем тело кредита:

1037,2 х 24 – 20 000 = 4892,8.

Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

На общую сумму переплаты по кредитному обязательству оказывает влияние наличие большого количества факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения займа. Подписывая кредитный договор, стоит внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон.