К людям, у которых имеются долги по кредитам, применяются особые меры, вынуждающие их выполнять свои финансовые обязательства. Текущая экономическая обстановка, которая сложилась в мире, заставляет банки принимать ужесточенные способы возвращения долга и наказания к должникам, даже если просрочки и невыплаты возникли по уважительной причине.
Рассмотрим, что делать, если у вас образовались кредитные задолженности, и какое наказание вы рискуете понести.
Почему кредитные задолженности являются опасными
От того, насколько банки доверяют клиентам, зависят их способы воздействия на должников. Иногда человеку время от времени приходят сообщения со стороны банковских представителей, а в более тяжелых случаях он сталкивается с тем, что на него заводят уголовное дело с участием судебных приставов.
Немаловажно и то, какова сумма задолженности. Имеют значения поступки должника и политика самого банка.
Во время кризиса размер задолженности повышается, и немало заемщиков столкнулись с тем, что больше не могут погашать взятый кредит.Есть несколько вариантов действий банков в ситуации, когда кредитная задолженность продолжает увеличиваться.
Досудебные варианты взыскивания задолженности
В оформляемом между банком и должником кредитном договоре прописываются шаги, которые будет предпринимать организация, чтобы вернуть деньги с недобросовестного клиента. Иногда, согласно договору, банк может присвоить себе залоговое имущество. В иных ситуациях на просроченные платежи начинают начисляться штрафы и пени.
В некоторых случаях в пунктах договора указывается сумма неустойки. Также банки способны вынести требование досрочно погасить всю сумму кредита.
Итак, не платящего вовремя должника заставят платить еще больше.
Если банк не получает от должника никакой реакции, то он вправе обратиться за помощью в коллекторское агентство.
Обращение банка в суд
Крайняя мера, к которой обращается в банк, если ему не помогло обращение к коллекторам, представляет собой возвращение кредитной задолженности посредством суда. Данная мера нежелательна ни для заемщика, ни для самого банка. По этой причине в суде крайне редко рассматриваются дела, которые связаны с погашением долга.
Когда банк подает гражданский иск, он указывает только сумму главного долга с пенями и процентами. Кредитная история должника при этом оказывается настолько испорченной, что он уже вряд ли сможет получить кредит в других банках.
Законодательство РФ на текущий момент не рассматривает за кредитные задолженности такое наказание, как уголовная ответственность. Однако в законе есть статьи, где указывается ответственность за злостное уклонение от взятых на себя финансовых обязательств, за нелегальное оформление кредита и за мошеннические действия.
Когда суд оглашает решение по делу о непогашенной кредитной задолженности, начинается работа судебных приставов. Проигравший дело должник лишается права распоряжаться имуществом, которое находится у него в наличии. Также его могут ограничить в расходовании своих финансов.
Приставы имеют право изъять ценные вещи, бытовую технику, автомобиль, недвижимость, чтобы в дальнейшем продать данное имущество и передать вырученные деньги банковской организации.
Лишить должника единственного жилья никто не вправе, однако залоговое имущество могут забрать (например, оформленное в ипотеку жилье).
На банковские счета накладывается арест (к исключениям относятся декретные выплаты и материнский капитал, государственные и муниципальные денежные выплаты, финансовые пособия).
Чаще всего должников лишают права выезда в иностранные государства до того момента, как их долг будет полностью выплачен. Суд устанавливает для человека определенный период времени, в течение которого тот должен полностью погасить задолженность. Если долг останется, то должника лишат его имущества, кроме законного минимума.
Как узнать размер своей кредитной задолженности
В некоторых ситуациях должник может не знать, какой размер задолженности у него образовался на текущий период времени. Например, в случае мошенничества, когда кредит был получен по чужому украденному паспорту.
Кредитную задолженность можно по фамилии узнать в режиме онлайн – как бесплатно, так и на платной основе. Бесплатно можно обратиться в БКИ (1 раз в 12 месяцев) с просьбой предоставить вам выписку по вашей кредитной истории. Каждое последующее обращение за год потребует оплаты – в среднем от 300 до 1000 рублей за одну выписку.
Составляя онлайн-запрос, укажите такие сведения, как:
код субъекта (найти его можно в кредитном договоре);
персональные сведения (ФИО, дата вашего рождения, местожительство).
Также укажите, как бы вы хотели получить выписку (например, по электронной почте).
Длительность получения ответа составляет до 7 дней с того момента, как вы отправили данный запрос.
Что делать, если у вас образовалась кредитная задолженность
Если вы лишились возможности регулярно вносить платежи по кредиту, вам начали начисляться пени и штрафы, то необходимо в оперативном порядке обратиться в свой банк. Потребуется составить заявление в письменной форме о том, чтобы вам были предоставлены кредитные каникулы (в течение данного срока вы не будете платить по кредиту), а также осуществлена реструктуризация долга.
Она представляет собой пересмотр размера ежемесячного платежа и годовой процентной ставки.
Крупные банки в большинстве случаев стремятся пойти клиентам навстречу и помочь им выплатить задолженность, так как большое количество проблемных договоров портит их репутацию в глазах Центробанка.
Выясните в банке точную сумму, которую вам необходимо выплатить в итоге, включая начисленные штрафные санкции.
Иногда возникает ситуация, когда начисление пеней неправомерно. Например, в электронной базе данных не произошел учет платежей, которые были внесены вовремя. При отказе банковской организации осуществлять перерасчет следует обратиться за помощью к юристу по кредитным делам.
Если задолженность возникла по вашей вине, но вследствие объективных затруднений (например, тяжелая и продолжительная болезнь, смерть заемщика), то потребуется предоставить банку подтверждающий данный факт документ. Штрафы, которые уже были начислены, могут быть списаны.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование – банковский продукт, который представляет собой переоформление имеющегося кредита на более выгодный. За рефинансированием можно обратиться как в свой текущий банк, так и в другие учреждения – например, Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк. Данные банки предлагают выгодные условия по рефинансированию автокредитов, ипотечных и иных разновидностей кредитов.
Рефинансирование кредита имеет и недостатки. Например, по досрочному погашению в кредитном договоре могут быть указаны штрафные санкции.
Заключение
Чтобы избежать ситуации, при которой образуется кредитная задолженность, следует объективно оценить текущее финансовое положение и возможные риски (потеря работы, болезнь и т. д.). Вносить ежемесячные платежи по кредиту необходимо на регулярной основе, хотя бы в минимальном размере.
При возникновении финансовых затруднений следует незамедлительно обратиться в банк, чтобы вместе разработать возможные пути решения проблемы. Банк может предложить оформление кредитных каникул или реструктуризации кредита. За помощью можно обратиться и в иные банковские учреждения, предлагающие более выгодные условия по реструктуризации.
Если избегать диалога с банком, а в дальнейшем – и с представителями коллекторского агентства, то банковское учреждение может подать на вас в суд, вследствие чего вы рискуете лишиться значительной части своего имущества.
