Как выбрать самый лучший микрозайм: снижение переплаты и избавление от черных кредиторов

Микрозайм – доступное, но дорогое удовольствие. Почти любой может получить деньги без справки за 15-20 минут, но за это приходится переплачивать, так как МФО свои риски закладывает именно в процентную ставку, которая достигает 365% годовых.

Не следует ставить крест на микрозайме. Грамотный подход к выбору МФО позволит найти вариант займа со сравнительно приемлемыми условиями. Ниже будет рассказано, как найти микрозайм, чтобы не только сэкономить в итоге на процентной переплате, но и обойти стороной мошеннические конторы.

Плюсы микрозайма:

• Можно получить в кратчайшие сроки.
• Обычно не требуется чистая кредитная история и справка о доходах.
• Не требуется обеспечение.
• Нецелевое назначение займа.
• Возможность получить даже маленькую сумму (банки обычно не принимают заявки, когда заемщик просит 1 000 рублей на продукты).
• Возможность получить заем в любое время удаленно, если речь идет о займах онлайн.

Минусы займа:

• Высокая процентная ставка.
• Ограничения на сумму займа и срок погашения.
• Риск попасть на черных кредиторов.

Выбор вида микрозайма

Большинство людей думают, что микрозайм – краткосрочный кредит (до 30 дней) на небольшую сумму. Такой вариант на самом деле является самым распространенным, и называют его в народе займом «до зарплаты». Именно по нему самая высокая процентная ставка, достигающая по закону 1% в день.

Имеются и долгосрочные микрозаймы, например, срок кредитования по которым составляет 6-12 месяцев и более. И от срока зависит процентная ставка: чем дольше, ка правило, тем ниже максимальный процент.

Еще ставка зависит от суммы. Все тот же микрозайм «до зарплаты» на сумму до 30 000 рублей выдается по ставке до 365%. А если сумма займа свыше 30 тыс. руб., то максимальный процент падает в 2 раза.

Целевые POS-микрозаймы считаются одними из самых выгодных. Они выдаются в точках продаж на покупку определенного товара или оплату услуги. Такие займы можно получить по ставке в 33-41%. И это максимум. На деле средняя ставка заметно ниже.

Внимание: выгодными являются микрозаймы под залог транспорта. Однако нельзя забывать о риске потери имущества из-за невыполнения долговых обязательств.

Изучение всех доступных предложений

Важный момент: 365% — максимальная процентная ставка по займу сроком до 2 месяцев на сумму менее 30 000 р. А средняя составляет 328%. То есть видно, что максимум предлагают далеко не все МФО. Поэтому всегда есть смысл изучать разные предложения, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Средние ставки по необеспеченным микрозаймам:

• До 30 дней – 245%.
• От 31 до 60 дней – 207%.
• От 61 до 180 дней – 240%.
• От 181 до 365 дней – 97%.
• Свыше 365 дней – 39%.

Средняя процентная ставка по POS-микрозайму на срок до полугода составляет 24%.

Большинство клиентов берут невыгодный для себя микрозайм, потому что не изучают разные приложения. Часто такое бывает, когда в населенном пункте не так много микрофинансовых компаний. Проще говоря, и выбирать не из чего. Тогда можно рассмотреть вариант оформления микрозайма онлайн.

Плюс в том, что для получения денег не нужно никуда идти. В любое время суток есть возможность оставить заявку на сайте МФО и быстро получить заем на свою банковскую карту.

Другое преимущество заключается в большом выборе. Если в своем городе лишь несколько МФО, которые выдают только дорогие займы, то можно просто зайти в интернет и подать заявку в любую из многочисленных организаций, где проценты могут оказаться заметно ниже.

Осторожно: интернет – самое удобное место для мошенников. Перед тем как подавать заявку онлайн, нужно обязательно убедиться, что МФО является легальной. Об этом чуть позже.

Стоит обратить внимание на возможные акции. Их проводят как молодые организации для привлечения клиентов, так как и существующие, чтобы напомнить о себе. Есть две популярные акции:

• Льготный период погашения. Дается примерно 5-15 дней, чтобы заемщик мог досрочно погасить долг и вообще не платить проценты.
• Первый заем по сниженной ставке. Такие акции проводят МФО, только вышедшие на рынок. Они позволяют для приманки первый микрозайм оформить по низкой процентной ставке.

Проверка МФО

Допустим, человек изучил максимум разных приложений МФО и нашел для себя вариант с приемлемыми условиями. Теперь нужно убедиться, что сама организация не является мошеннической.

Остается только проверить реестр кредитных организаций на сайте ЦБ и СРО. На первом можно узнать о наличии лицензии, на втором – факт членства в саморегулируемой организации.

Ничего сложного нет: на сайтах есть справочники, куда в поле поиска следует только «вбить» наименование МФО и узнать всю нужную информацию.

Важно: микрофинансовые организации делятся на МФК и МКК. Надзор Центробанк ведет только над микрофинансовыми компаниями (МФК). А МКК (микрокредитные компании) обычно даже не числятся в реестре ЦБ. Поэтому если потенциальному заемщику не удалось проверить организацию, то это еще не значит, что она мошенническая.

В таком случае нужно проверять легальность МФО уже на месте при обращении. Организации обязаны предоставить ИНН, свидетельство о регистрации. Если все документы в порядке, то отказываться сотрудники не будут.

В случае с микрозаймом онлайн нужно провести более глубокую проверку. Дело в том, что мошенники могут прикрываться именитой МФО. Делается все просто: аферисты копируют дизайн сайта известной МФО и регистрирует адрес сайта, который незначительно отличается от официального.

Даже если клиент будет проверять организацию через соответствующие реестры, то все окажется в порядке. Хотя заявку подавать он будет совсем не тем людям, которых проверял. Поэтому нужно обратить внимание на адрес сайта, который должен полностью соответствовать оригиналу в реестре ЦБ.

Нелишним окажется изучение отзывов в интернете. Легальность и право на выдачу займов еще не говорит о репутации МФО. Лучше заняться серфингом и изучением отзывов. Только не нужно читать проплаченные отзывы на самом сайте организации. Доверять следует независимым площадкам.

Заключение договора

Не имеет значения, где оформляется заем. При получении микрозайма в офисе МФО в любом случае заключается договор, соответствующей установленным стандартам. Также и при оформлении займа онлайн заключается оферта с помощью кода из SMS (своеобразная электронная подпись).

Обратить внимание нужно на первую же страницу, где указана полная стоимость кредита. МФО может в рекламе, буклетах и при личной беседе обещать всякое. Но именно полная стоимость кредита – сумма денег, которую нужно вернуть с учетом ставки и возможных комиссий.

Сам договор тоже рекомендуется прочесть перед подписанием, чтобы не оказалось, что заемщик случайно согласился на страхование, залог, продажу долга третьим лицам, разрешение на контакты с родственниками или еще что-то.

Если речь идет о микрозайме онлайн, то еще нужно внимательно изучить условия погашения. Заем перечисляется онлайн, и погашение, как правило, также идет аналогичным образом. Есть разные способы внесения платежей в счет погашения, и посредник может брать комиссию за перевод.

Не нужно так бояться микрозаймы из-за историй про должников, которые теряли в итоге большие деньги. Во-первых, с умом нужно подходить к выбору МФО и подписанию договора. Во-вторых, по закону есть ограничения на начисление переплат по займам сроком менее 1 года.

В-третьих, всегда можно найти вариант микрозайма с не такой уж и большой ставкой. И вообще не нужно идти в МФО, если человек не уверен в своих финансовых возможностях. Большинство проблемных заемщиков – неплатёжеспособные лица, которые брали деньги, не думая, где потом их искать для погашения долга.

Процентную переплату можно заметно сократить, если гасить задолженность досрочно, хотя бы частично. Это не запрещается. Так можно будет быстрее уменьшить тело кредита, и МФО не сможет начислить много процентов в итоге.