Кому предоставляют кредит на развитие малого бизнеса

Для создания и развития бизнеса требуются финансовые вложения, которых у начинающих предпринимателей не всегда достаточно. Они начинают искать кредит на открытие бизнеса или его дальнейшее развитие. Банковских продуктов немного, так как у малого и среднего бизнеса (МСБ) сейчас не самый лучший период. Кредитным учреждениям важно вернуть свои средства, условия кредитования жесткие.

Предприниматели вынуждены искать альтернативы: государственные субсидии, программы поддержки, микрофинансовые организации.

Как получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля?

Многие хотели бы заняться предпринимательской деятельностью, если бы имели достаточно средств. Первое, что большинству приходит в голову – банковский бизнес-кредит. Его можно получить, если начинающий предприниматель соответствует требованиям конкретного кредитного учреждения.

Нужен объемный пакет документов и ожидание в течение нескольких дней, которые используются для проверки заемщика автоматической системой скоринга или кредитным экспертом.

Требования к заемщику

Выбирая банковское учреждение, следует тщательно изучить требования и оценить свое соответствие всем условиям и факторам, влияющим на решение.

Общие требования к заемщику, желающему получить средства на открытие малого предприятия:

• регистрация в регионе;
• наличие бизнес-плана;
• справка 2-НДФЛ;
• отсутствие невыплаченных займов;
• положительная кредитная история;
• возраст 27-45 лет;
• отсутствие судимости;
• наличие справки, удостоверяющей, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

Если кредит с обеспечением, то требуется поручитель (поручители) или недвижимое имущество под залог. Для займа без обеспечения ставка выше, понижается после оформления страхового полиса. Действующему ИП или ООО получить заемные средства проще.

Важно! Банки охотнее сотрудничают с желающими открыть предприятие по франшизе популярного бренда. Если не удалось получить средства по специализированной программе кредитования, для развития можно оформить потребительский кредит или заем под залог автомашины или недвижимости.

При наличии хорошего бизнес-плана нужно попытаться получить субсидию от государства, обратиться в некоммерческий фонд или центр по развитию МСБ.

Требования к бизнесу

Ответ банка во многом зависит от сферы деятельности и стадии развития предприятия. Наиболее охотно предоставляются ссуды предприятиям, имеющим расчетные счета у кредитора, позволяющие быстро определить обороты.

Начиная с 2018 года, увеличится вероятность получить заем, если открывается:

• предприятие, связанное с общественным транспортом;
• мини-гостиница;
• детский сад;
• магазин, торгующий высоколиквидным товаром;
• строительная компания;
• фермерское хозяйство.

Обязательное условие – наличие собственных средств в размере 20-30% от стоимости проекта.

Стимулирование кредитования МСП

Льготное кредитование практикуется с 2015 года. Чтобы участвовать в госпрограмме, малое предприятие должно соответствовать ряду условий и требований.

Приоритетные направления деятельности:

• сельское хозяйство;
• ЖКХ;
• наука и техника;
• производство товаров первой необходимости;
• экотуризм;
• социальное предпринимательство;
• народное творчество.

Все меры, предпринимаемые государством для поддержки МСБ, регламентированы в законе № 209-ФЗ. Помощь может быть не только финансовая, но и инфраструктурная, информационная, имущественная. Это субсидии, гранты, гарантии.

Целевые субсидии государства

Обратиться за субсидией может гражданин РФ в течение 2-х лет после учреждения ООО или регистрации ИП. Субсидия – это софинансирование (оплата части расходов). Государство оплачивает приобретение основных средств, материалов и сырья, оборудование рабочих мест, аренду. В Москве максимальная сумма – 500 тыс. руб., в регионах – 300 тыс. руб.

Обязательно предоставление контролирующему органу отчетов о расходах.

Существует 3 вида субсидий:

• для ООО – компенсация издержек на регистрацию 4-20 тыс. руб.;
• организация самозанятости – 58 800 руб. из федерального бюджета;
• организация самозанятости– 300 тыс.руб. из бюджета города.

Информация размещается на сайтах муниципалитетов, но объем средств ограничен.

Субсидии предоставляет так же Служба занятости лицам со статусом безработного, если есть качественный бизнес-план. Необходимо собрать и предоставить пакет документов. Решение принимается после тщательного изучения бизнес-плана. Преимущество отдается начинающим бизнесменам, создающим новые рабочие места. О расходе средств необходимо регулярно отчитываться.

Субсидии и гранты – финансовая помощь для конкретной цели развития. Использование средств контролируется, проверки проводятся в любой момент и часто. Этот вид поддержки наиболее характерен для производителей сельхозпродукции. Для других сфер деятельности используется льготное кредитование по госпрограммам.

Некоммерческие фонды

В России малый бизнес по регионам развивается неравномерно, поэтому объемы поддержки фондов отличаются в зависимости от местоположения.

Крупнейший институт – Корпорация МСП. Акционеры – Внешэкономбанк и Федеральное агентство по управлению госимуществом. Привлекаются средства от различных организаций, в том числе международных, для оказания помощи МСП. Предоставляется юридическое, финансовое, маркетинговое сопровождение новых проектов.

Сотрудники корпорации организуют закупки, помогают при взаимодействии с органами власти, готовят предложения по совершенствованию нормативной базы деятельности МСП.

В стране множество гарантийных фондов, предоставляющие гарантии возврата взятых бизнесменами кредитов. Большинство из них подчиняется Минэкономразвития. Перед оформлением кредитов для МСП банки-партнеры сами направляют документы заемщиков в фонды, чтобы получить гарантии.

Как индивидуальному предпринимателю получить кредит на развитие бизнеса

Максимальную сумму каждый банк определяет самостоятельно в зависимости от наличия расчетного счета и качества кредитной истории.

Срок кредитования 1-3 года, требования различные, но существуют общие условия:

• предприятие должно быть зарегистрировано как ИП;
• минимальный срок работы – 1 год;
• возраст предпринимателя 23-58 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора);
• поручитель или залоговое имущество.

Банки требуют:

• общие данные о предприятии;
• бухгалтерские и финансовые отчеты;
• ИНН.

Какие банки дают кредиты на развитие малого бизнеса

Лидером кредитования МСБ является Сбербанк, предлагающий 8 программ:

• Бизнес-Недвижимость – до 300 000 руб. на покупку земли, производственных и торговых помещений, складов, офисов;
• Бизнес-Инвест — до 300 000 руб. на покупку и ремонт основных средств, модернизацию, реконструкцию, погашение долгов в других банках;
• Доверие – до 3 млн. руб. на приобретение оборотных средств;
• Бизнес-Доверие — до 3 млн. руб. без целевого назначения;
• Бизнес-Авто – от 150 тыс. руб. на покупку спецтехники и коммерческого транспорта;
• Бизнес-Оборот — от 150 тыс. руб. на покупку оборотных средств, участие в тендере, текущие расходы;
• Экспресс-ипотека – до 7 млн. руб. на покупку жилой и коммерческой недвижимости;
• Экспресс под залог – 300 тыс.-5 млн. руб. на приобретение активов, развитие.

На втором месте ВТБ 24, предлагающий 6 программ:

• Покупка имущества – 150 млн. руб., залог – приобретаемое имущество;
• Бизнес-ипотека – до 4 млн руб., требуется аванс 15% от общей суммы;
• Инвестиционный – от 850 тыс. руб., на пополнение оборотных средств, отсрочка выплат на полгода;
• Оборотный – от 850 тыс. руб., на покупку оборотных средств;
• Целевой – от 850 тыс. руб., отсрочка выплат на полгода;
• Овердрафт – от 850 тыс. руб., транш 30 или 60 дней.

На третьем месте Альфа-банк, предлагающий кредиты на развитие без обеспечения:

• Партнер – до 6-и млн. руб., срок до 3-х лет, ставка 16% в год;
• Овердрафт – до 6-и млн. руб., срок 1 год, ставка 13,5% в год.

Обязателен счет в банке, не начисляются комиссионные на сопровождение, возможно досрочное погашение в любое время.

Важно! Сбербанк и Альфа-банк участвует в программе государственной поддержки МСБ.

Как оформить банковский кредит на малый бизнес

Лучше всего подавать заявку в банк, в котором открыт счет. Примерно треть документов уже есть в деле, ответ можно получить быстрее, так как требуется меньше времени на проверку оборота средств.

Какие для оформления требуются документы

Если предприятие открывается, требуется:

• выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
• ИНН;
• бизнес-план;
• патенты, лицензии и другие разрешающие документы;
• паспорта учредителей, протокол собрания, устав;
• документы, удостоверяющие права на имущество, используемое при ведении бизнеса;
• приказ об утверждении в должности директора и главбуха;
• документы на залоговое имущество;
• гарантийные письма поручителей.

Для действующего предприятия, нуждающегося в оборотных средствах, пакет документов другой:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство из ФНС, удостоверяющее постановку на учет;
• учредительная документация (для ООО);
• последняя налоговая декларация (обязательно) могут потребоваться отчеты за предыдущие периоды;
• бизнес-план (целевое назначение);
• бухгалтерские балансы, финансовые отчеты, договоры, справки об оплате налогов;
• справки об оборотах на счетах;
• справки, удостоверяющие отсутствие задолженностей перед другими банками и государством.

Беззалоговый

Без залога действующее предприятие может получить небольшой заем на короткий срок с комиссией за оформление и высокой процентной ставкой. Основной критерий при принятии решения – соотношение выплат к ежемесячному доходу.

Кроме стандартного пакета для работающей компании требуется:

• информация о собственниках;
• патенты, лицензии;
• документы, удостоверяющие назначение директора и главбуха.

Если решение положительное, банк требует образцы подписей и печатей.

Под обеспечение

Кроме стандартного пакета документов требуется:

• подтверждение имущественных прав на залог;
• заключение оценщика;
• страховка залогового имущества;
• документ, удостоверяющий регистрацию обременения.

Займы с обеспечением выгоднее благодаря снижению процентной ставки и продлению сроков возврата. В большинстве кредитных учреждений при наличии расчетного счета не начисляются комиссии, составляется более удобный график ежемесячных выплат.

Важно! Самый удобный вариант при покупке транспорта или оборудования – лизинг. Документов нужно меньше, оформляется быстро, не нужен бизнес-план, более лояльные требования к заемщику, процентная ставка ниже.

Льготное кредитование малого бизнеса

При поддержке государства снижаются процентные ставки и требования к заемщикам, упрощается и ускоряется оформление. Аккредитация есть не у всех банков, поэтому перед сбором пакета документов и подачей заявки следует уточнить предлагаемые конкретным учреждением продукты.

В 2018 году предоставляются льготные кредиты по ставке 6,5% в год на открытие малых предприятий и развитие в:

• Альфа-Банке;
• банке ВТБ;
• Россельхозбанке.

Последний подходит для тех, кто желает производить сельхозпродукцию. На открытие можно получить на 10 лет 3млн.-1 млрд. руб., на развитие – 3-100 млн. руб. на 3 года.

Заемщик должен быть налоговым резидентов РФ, осуществлять деятельность в приоритетной сфере, не иметь долгов перед бюджетом, кредитными учреждениями и персоналом. Обязательна положительная кредитная история и отсутствие производства по банкротству.

Самая популярная — «Программа 6,5». Государство субсидирует 3,1% ставки для среднего бизнеса и 3,5% — для малого. Участие принимают 49 банков, получающих средства от Центробанка. Поддержка предусмотрена для развития бизнеса в сфере сельского хозяйства, строительства, обрабатывающего производства, здравоохранения, транспорта, туризма, связи, утилизации отходов.

Льготный кредит на развитие могут получить предприниматели со статусом налогового резидента и с положительной кредитной историей без:

• задолженностей перед бюджетом;
• производства по банкротству;
• долгов по зарплате.

Планируется, что к концу 2018 года в программе смогут участвовать МФО.

Микрозаймы

Сумму до 1 млн. руб. предоставляют некоторые микрофинансовые организации. Этот вариант выбирают в период стартапа при отсутствии регулярной прибыли. Пакет документов такой же, как в банках, требуется залог или поручитель, но меньше внимания к кредитной истории. Процентная ставка 18-48% в год (или 2,23-8,7% в месяц), заявка рассматривается за 2-4 дня.

Чтобы использовать все возможности, предоставляемые банками и государством для развития бизнеса, следует их тщательно изучить. Ориентироваться на данные, размещенные на сайтах, не стоит. Они меняются в зависимости от региона и финансовых показателей. Перед походом в банк нужно разработать бизнес-план и определить, что можно предоставить в качестве залога. Обязательна регистрация даже в том случае, если предприятия еще нет.