Как разобраться в кредите под залог недвижимости?

В этой статье мы рассмотрим одну из программ банковского кредитования – кредит под залог недвижимости. Расскажем, в чем суть программы, её преимущества и недостатки и какие требования предъявляются.

Что значит «кредит под залог недвижимости»?

Кредит под залог недвижимости – это вид кредитного обеспечения, при котором заемщик берет деньги у банка под процент, оставляя свою недвижимость в качестве гарантии. Когда заемщик не в состоянии рассчитаться по кредиту в срок, банк продает заложенную недвижимость, погашая кредитный долг. Остаток средств перечисляется заемщику.

Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости объекта доходит до 60 %. Срок погашения растягивается на 20 лет включительно. Процентная ставка на 2019 год составляет от 11,6 %. Этот тип займа выгодней потребительского, который предоставляют сроком на 5–7 лет на сумму, не превышающую 1,5 млн рублей. Кредит под залог недвижимости предполагает страхование имущества в пользу банка. Стоимость страховки не превышает 0,5 % от оценочной стоимости объекта.

Банк изучает кредитную заявку, проверяя платежеспособность клиента и одобряя кредит за счет предоставленных документов. Даже при наличии залога банк заинтересован в платежеспособности клиента. При неуплате заемщика по кредиту банк изымает долг по процедуре, указанной законом и банковскими документами. Реализация имущества происходит через торги.

Кредит под залог недвижимости имеет два вида: целевой и нецелевой. Целевой заем выдается на определенные цели, такие как покупка квартиры или машины. Нецелевой заем заемщик тратит на то, что считает нужным.

Требования к залоговой недвижимости

Каждый банк устанавливает свои условия и требования к залогу. Одни из них принимают в залог исключительно дома и квартиры, другие же рассматривают комнаты, гаражи и загородную недвижимость. В зависимости от вида недвижимости предъявляются характерные условия к требованиям.

Требования к квартирам. Банки не ставят требований к площади помещения, принимают в залог студии и квартиры с незаконной перепланировкой. Дополнительные условия банков:

1. Перекрытия и материал стен. В залог не принимают квартиры в панельных и блочных домах, имеющих менее пяти этажей. Также отклоняются квартиры в домах, возведенных из дерева или бруса. Год постройки не может быть ранее 1975 года, в некоторых случаях – 2000 года.
2. Износ здания не должен превышать 60 %, а сам дом не должен находиться в процессе капитального ремонта, реконструкции или в планах сноса.
3. Коммуникации и санузел. В квартире должны находиться ванная и туалет, исправная канализация, водоснабжение, отопление, газ и электричество.

Отдельное помещение, в которое входят апартаменты, не относится к жилищному фонду. Условия по займу будут касаться времени и года постройки, а также материала, из которого сделаны стены.

Владение таунхаусом вносит свои требования при заключении договора. Основным критерием является изолированность многоэтажной части жилого помещения. В таких помещениях создается отдельный вход и общая стена со смежным стройблоком. По закону таунхаус регистрируется как индивидуальный объект, который имеет свой почтовый адрес.

Жилые дома, имеющие до трех этажей, принимаются в залог с законченным строительством. Незаконченное строительство рассматривают в качестве залога при наличии плана и электрокоммуникаций. По закону дом оформляется как жилое строение. Износ помещения не больше 50 %, для деревянных построек – 40 %.

Дом должен находиться в населенном пункте рядом с иными жилыми домами, с проложенной дорогой, по которой можно беспрепятственно передвигаться, иметь доступ к электроснабжению, канализации, воде и отоплению. При отсутствии одного условия банк не примет дом в залог.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

С особенностями и требованиями к займу мы разобрались, а теперь поговорим, в чем заключаются преимущества и основные недостатки.

Преимущества:

1. Наивысшая сумма, зависящая от стоимости объекта, которая достигает 10–40 млн рублей.
2. Выгодная ставка. Залог снижает ставку, повышая срок кредита и понижая ежемесячный платеж.

Недостатки:

1. На время залога недвижимость находится у банка. Следовательно, ее невозможно продать.
2. При нецелевом займе нельзя оформить налоговый вычет. Для уточнения цели займа посмотрите договор.
3. Банк с выгодной ставкой может отказать в займе по своим критериям.
4. Заемщик оплачивает оценку квартиры или дома.
5. После оценки квартиры заемщик получает лишь часть от суммы. Остальное уходит в банк на случай, если недвижимость упадет в цене.
6. Банк повысит ставку, если не оформить страховку на имя банка.
7. Нецелевой заем нельзя рефинансировать.

У кредита под залог есть свои особенности, но решающим признаком остается то, что, имея законную недвижимость, шансы оформить заем на большую сумму увеличиваются в несколько раз. Пользуясь данной статьей, можно заранее просчитать риски и решить, подходит этот вид кредитования к вашему случаю или нет.