Льготные кредиты для бизнеса 2023 — где можно получить и на каких условиях?
Тема кредитования предприятий малого бизнеса признается приоритетной и активно обсуждается уже несколько лет на всех уровнях, включая Банк России и Государственную Думу. Как обстоят дела сегодня на рынке кредитования МСБ и на каких льготных условиях малое предприятие может получить финансирование, рассмотрим в этой статье.
Какое предприятие можно отнести к малому бизнесу
Предприятия, которые относятся к малому бизнесу, не имеют какого-то специфического юридического статуса. К МСП могут относиться индивидуальные предприниматели и юридические лица разной формы организации и любой системы налогообложения (УСН, ЕНВД, ОСН). Главное, чтобы эти предприятия соответствовали нескольким требованиям, установленным государством:
- доход не более 800 млн. рублей в год,
- численность работников не более 100 человек,
- участие государственных предприятий в капитале не более 25%,
- участие обычных юридических лиц в капитале не более 49%.
С 2016 года в расчет максимального дохода, определяющего статус малого предприятия, входит не только выручка, но и все остальные доходы, включенные в ежегодную налоговую декларацию.
Особенности кредитования малого бизнеса
Во всех банках кредитование малого бизнеса выделяют в отдельные программы. Этот вид финансирования бизнеса имеет свои особенности:
- длительные сроки кредитования,
- небольшие суммы кредитов,
- более высокие, чем в корпоративном секторе, процентные ставки,
- упрощенный расчет платежеспособности предприятия,
- расширенный перечень имущества, принимаемого в обеспечение.
У кредитования малого бизнеса много общего с потребительским кредитованием, так как большое значение при рассмотрении заявки имеет финансовое положение владельца бизнеса. В корпоративном секторе влияние платежеспособности акционеров и топ-менеджеров не так существенно.
Часто при кредитовании малых предприятий в обеспечение обязательств принимается не только собственность организации, но и имущество владельца бизнеса: дома, квартиры, автомобили, а также личное поручительство.
До недавнего времени в расчет платежеспособности принималась наравне с официальной так называемая управленческая отчетность. Сейчас банки это не практикуют в связи с ужесточением налогового и антиотмывочного законодательства.
На практике малому бизнесу получить кредит в банке в современных условиях достаточно сложно. Это обусловлено, с одной стороны, жестким подходом коммерческих банков к заемщикам, с другой стороны, часто запутанным и непрозрачным стилем ведения бизнеса мелкими предпринимателями.
Банки должны просчитывать риски, создавать дополнительные резервы в обеспечение ссудной задолженности, соблюдать нормативы ЦБ РФ. А предприниматели вынуждены минимизировать налогооблагаемую базу, искать более дешевых, не всегда безупречных поставщиков, экономить на всем, чтобы сохранить свое дело и выжить.
Интересная особенность кредитования МСБ состоит в том, что иногда банк сначала буквально «растит» своих клиентов, консультирует и помогает правильно выстраивать бизнес, постепенно подводя их к кредитованию.
Но не все так безнадежно. Есть работающие программы, которые реально помогают мелким предпринимателям получить льготные условия кредитования. Это, прежде всего, программы государственной поддержки при участии Министерства экономики, Государственной Корпорации «МСП», региональных администраций и уполномоченных банков.
Государственная поддержка кредитования малого бизнеса
Финансовую поддержку от государства можно получить в разной форме:
- гранты,
- субсидии,
- финансовая помощь от Службы занятости,
- микрозайм от Фондов поддержки предпринимателей,
- кредит на льготных условиях.
Здесь рассмотрим только последнюю позицию, а именно какие льготы предлагает государство, в каких банках можно взять кредит, что для этого нужно.
Согласно разработанной Корпорацией МСП программе малое предприятие может взять ссуду до 3 млн. рублей под 10,6% годовых в любом банке, аккредитованном в Корпорации. Рассчитывать на такой кредит может организация любой области деятельности, зарегистрированная в Российской Федерации, не имеющая задолженности по налогам, сборам, зарплате, с положительной кредитной историей. К этим требованиям могут добавиться дополнительные требования отдельных банков.
Стоит отметить, что в настоящее время основными игроками на этом поле являются крупные государственные и частные банки. Рассмотрим программы кредитования Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, МСП Банка и банка «Возрождение».
Сбербанк России
В СБ РФ разработано большое количество кредитных программ для мелких предпринимателей, как с государственной поддержкой, так и собственных. Сбербанк всегда славился жестким подходом к кредитованию малого бизнеса. Но в последнее время, по отзывам клиентов, ситуация стала меняться в лучшую сторону, и получить кредит в самом крупном банке страны вполне реально.
Основные предложения от Сбербанка:
Название | Ставка % от | Сумма (руб.) | Срок (лет) | Цель |
Бизнес-Инвест | 11 | От 150000 | 10 | Приобретение имущества, ремонт, строительство, рефинансирование |
Бизнес-Недвижимость | 11 | От 500000 | 10 | Покупка коммерческой недвижимости |
Бизнес-Проект | 11 | До 200000000 | 10 | Модернизация, расширение деятельности, новый бизнес |
Бизнес-Авто | 11 | От 150000 | 7 | Транспорт для бизнеса |
Бизнес-Актив | 11 | От 150000 | 7 | Оборудование для бизнеса |
Бизнес-Оборот | 11 | От 150000 | 4 | Пополнение оборотных средств, расширение бизнеса |
Бизнес-Контракт | 11 | До 600000000 | 3 | Исполнение экспортных и государственных контрактов |
Бизнес-Доверие | 12 | 3 | Любые цели, без залога | |
Экспресс под залог | 15,5 | До 5000000 | 3 | Любые цели под залог недвижимости или оборудования |
Спецпредложения от банков для бизнеса
[loaner category=maliy-bisnes]Россельхозбанк
Как один из уполномоченных Госкорпорацией МСП банков, РСХБ кредитует малые предприятия на льготных условиях под 10,6% годовых. В обеспечение в рамках государственных льгот банк может принять гарантии региональных фондов поддержки предпринимательства.
Хотя специализация этого государственного банка ясна из названия, Россельхозбанк активно финансирует и другие виды бизнеса. Поэтому малому предприятию стоит обратить внимание на предложения этой финансово-кредитной организации. Но для того, чтобы получить положительное решение, необходимо будет привести в порядок все документы, потому что РСХБ очень тщательно изучает историю клиента.
Основные программы Россельхозбанка:
Вид программы | Сумма (тыс. руб.) | Срок (лет) | Примечание |
Инвестиционные | До 60 000 | 7-8 | Отсрочка погашения на срок от 1 до 2 лет, индивидуальный график погашения |
На пополнение оборотных средств | До 4000 | 3 | Овердрафт по расчетному счету, на текущие хозяйственные расходы |
На проведение сезонных работ | Зависит от финансового положения заемщика | 1 | Упрощенный перечень документов,
Цель: приобретение зерна, переработка сырья, сезонные работы в области животноводства и растениеводства |
Рефинансирование | 20000-200000 | 8-10 | Рефинансирование кредитов в других банках |
Государственная поддержка | До 1000000 | В зависимости от выбранного кредитного продукта, льготный период до 3 лет | Главный критерий: соответствие заемщика критериям МСП и требованиям банка |
Банк ВТБ
ВТБ – один из самых крупных и консервативных банков страны. Поэтому заемщик должен быть готов предоставить достаточно объемный пакет документов и запастись терпением. Рассмотрение кредитной заявки, изучение финансового положения клиента, ликвидности залога может занять много времени. Плюсом будут низкие процентные ставки и почти полное отсутствие дополнительных комиссий по кредитным операциям.
Основные программы Банк ВТБ:
Название | Сумма (тыс. руб.) | Ставка % от | Срок (лет) | Примечание |
Овердрафт | До 150000 | 11,5 | Без залога и дополнительных комиссий | |
Рефинансирование кредитов сторонних банков | До 150000 | 10 | 10 | Отсрочка погашения основного долга |
Оборотное кредитование | До 150000 | 10,5 | 3 | Дисконт по обеспечению 25% |
Экспресс-кредитование | От 500 д 5000 | 13-17,5 | 5 | Быстрое рассмотрение |
Под залог приобретаемой недвижимости | До 150000 | 10 | Отсрочка при погашении основного долга, первоначальный взнос 15% | |
Инвестиционное кредитование | До 150000 | 10 | 10 | Без дополнительных комиссий |
Кредит на залоговое имущество | До 150000 | Рассматривается индивидуально | 10 | Первоначальный взнос 20% |
Спецпредложения от банков для бизнеса
[loaner category=maliy-bisnes]МСП Банк
Для МСП Банка кредитование малого бизнеса – основное направление деятельности. Плюсом будут минимальные стандартные требования к заемщикам. Банк кредитует любые виды хозяйственной деятельности, кроме добывающей промышленности, игорного бизнеса, ломбардов, банков и инвестиционных фондов. В этом банке предлагаются наиболее выгодные ставки.
Основные предложения МСП Банка:
Название кредита | Ставка % от | Сумма (тыс. руб.) | Срок (лет) |
Инвестиционный проект | 10,1 | 5000-500000 | 7 |
Оборотный | 10,6 | 5000-500000 | 3 |
Экспресс на текущие цели | 10,1 | 1 | |
Приграничные территории | 8,9 | 3000-25000 | 7 |
Дальневосточный гектар | 8,9 | 3000-25000 | 7 |
Территория опережающего развития | 8,9 | 3000-500000 | 7 |
Свободный порт Владивосток | 8,9 | 3000-500000 | 7 |
Банк «Возрождение»
Эта кредитная организация помимо кредитования с государственной поддержкой предлагает своим клиентам льготные условия по совместной программе с Европейским банком реконструкции и развития. Преимуществом «Возрождения» является наличие персонального менеджера, который ведет клиента, начиная с помощи в сборе необходимых документов.
Кредитные продукты:
Название | Срок (лет) | Ставка % от | Сумма (тыс. руб.) |
Льготное кредитование | 3 | 10,6 | 3000000 |
Бизнес-ипотека | 1-5 | 15 | 1000-10000 |
Овердрафт-бизнес | 5 | 14 | 40000 |
Оборот | 1,5 | 13 | 250000 |
Инвест | 5 | 13 | 250000 |
Как получить кредит для развития бизнеса
Приведенные выше предложения банков отражают общую ситуацию на рынке кредитования предприятий малого бизнеса. Основные характеристики этой ситуации:
- получить кредит на льготных условиях можно в любом аккредитованном в Корпорации МСП банке,
- чем крупнее банк, тем более выгодные ставки он предлагает,
- в каждом банке разработаны собственные программы кредитования МСП, поэтому можно выбрать самые подходящие условия исходя из индивидуальных потребностей,
- чем ниже ставка, тем жестче требования к заемщику.
Парадокс в том, что при таком большом спектре предложений мелкие предприниматели часто жалуются на невозможность взять кредит, невыгодные условия, завышенные банковские требования. Почему это происходит?
- Низкая финансовая грамотность. Зачастую предприниматели даже не знают, какими государственными льготами они могут воспользоваться и как это сделать.
- Непрозрачное ведение бизнеса. Высокие налоги, бесчисленное количество контролирующих организаций, несовершенное законодательство заставляют предпринимателей вести управленческую отчетность и двойную бухгалтерию, не ставить на баланс имущество, не показывать всю прибыль. Эти действия оправдывают себя ровно до того момента, когда бизнес начинает требовать дополнительного финансирования. Владелец бизнеса сталкивается с тем, что не может официально подтвердить свое финансовое положение и платежеспособность предприятия.
- Высокие риски для банков. По последним данным именно предприятия МСБ лидируют в банковской отчетности в графе «просроченная задолженность». Малый бизнес сильно зависит от внешних экономических волнений, плохого планирования и недобросовестных партнеров. А банки вынуждены создавать стопроцентные резервы из собственных средств под «плохие» ссуды.
Спецпредложения от банков для бизнеса
[loaner category=maliy-bisnes]Заключение
В сложившейся ситуации нет правых и виноватых. Есть проблемы, которые характерны для экономики страны в целом. Банки готовы кредитовать малый бизнес на удобных льготных условиях. Но только при условии полной прозрачности деятельности и возможности проверить состояние дел заемщика документально. Поэтому предпринимателям придется выходить из тени, вести бизнес цивилизованно, если они хотят привлекать заемные средства для расширения и развития своего предприятия.