Расторжение кредитного договора — как все правильно сделать

Использование кредитных средств банка или иной финансовой организации в современном мире является обыденным. Сложно встретить человека, который бы никогда не оформлял потребительские займы или кредитные карты. Однако не все способны выполнить взятые на себя финансовые обязательства перед кредитором. Поэтому целесообразно рассмотреть вопрос о возможных законных способах расторжения кредитного договора.

как правильно расторгнуть кредитный договор

Правовая база

Как можно расторгнуть кредитный договор? В соответствии с действующими правовыми нормами, кредитный договор может быть признан недействительным только в двух случаях:

по решению суда при наличии веских оснований;
при обоюдном согласии кредитора с заемщиком.

Эти правовые нормы прописаны в 450 статье Гражданского кодекса. Для понимания процесса следует подробно рассмотреть каждый из упомянутых способов.

Расторжение кредитного договора по обоюдному согласию сторон

Данный способ прекращения юридических отношений с кредитором принято делить на 2 варианта развития событий, которые зависят от наличия непогашенной заемщиком задолженности.

Если кредит полностью погашен, то действие договора прекращается по умолчанию в связи с надлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором. Это указано в статье 408 ГК РФ и продублировано в условиях кредитного договора.

При этом заполнение дополнительной документации (приложения к договору, заявление о досрочном закрытии кредита) не потребуется. В качестве подтверждения прекращения действия документа, клиент вправе обратиться в банк с просьбой о выдаче справки, подтверждающей отсутствие задолженности по займу.

При оформлении кредита с зачислением средств на специально открытый для этой цели расчетный счет или банковскую карту (кредитную), потребуется написать заявление по форме банковской организации с просьбой прекратить обслуживание счета или карты. В противном случае за клиентом будет продолжать накапливаться долг за обслуживание счета.

Если же сумма задолженности не выплачена, а срок действия кредитного договора истек, то это не значит автоматическое прекращение отношений между банком и клиентом. Существует такое понятие, как срок исковой давности. Этот период составляет 3 года с момента последнего платежа и общения с представителем банка.

По истечению этого срока банковская структура или иная финансовая организация не может на законных основаниях подавать иск в суд с целью взыскания задолженности. Однако это вовсе не значит списание долга. За кредитором остается право привлекать третьих лиц с целью возврата собственных средств от неблагополучного клиента.

Действия коллекторов не должны противоречить действующим законодательным нормам, а именно:

звонить должнику допустимо не более 2 раз в сутки в период с 09-00 до 20-00 по местному времени;
действия коллекторов должны ограничиваться лишь напоминаниями о необходимости оплаты долга;
в разговорах не должна присутствовать ненормативная лексика и угрозы жизни, здоровью должника, его близким или его имуществу;
коллекторы не вправе разглашать информацию о наличии долга друзьям или родственникам заемщика.

Если в действиях третьих лиц, направленных на взыскание просроченной задолженности, были замечены несоответствия законодательным нормам, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы.

Расторжение договора по инициативе банка

Может ли банк расторгнуть кредитный договор? Это возможно лишь в том случае, если заемщик допустил значительную просрочку по ежемесячным платежам. Кредитный договор считается расторгнут после продажи банком долга третьим лицам по договору цессии.

Если срок действия договора истек, но задолженность не погашена, рекомендуется демократично уладить конфликт с банком. Для этого следует написать заявление с подробным изложением причин временной или постоянной утраты платежеспособности.

Желательно подтвердить слова копиями документов:

справка об ухудшении состояния здоровья;
копия трудовой книжки для подтверждения смены трудовой деятельности;
иной документ, подтверждающий временную или постоянную нетрудоспособность.

В большинстве случаев банк идет на встречу заемщикам и предлагает новые, более лояльные условия по выплате задолженности. Может быть проведена реструктуризация долга или, при наличии веских причин, снижена процентная ставка.

Досрочное прекращение действия кредитного договора

В соответствии с действующим законодательством, кредитный договор может быть признан недействительным по инициативе одной из сторон на основании судебного решения. Это предусмотрено статьями 450 и 451 Гражданского кодекса. Основанием для подачи искового заявления в суд с целью досрочного расторжения кредитного договора может стать:

Нарушение условий договора кредитором. Это может быть списание дополнительных комиссий или иных скрытых платежей, не предусмотренных подписанным ранее соглашением. К существенным нарушением также является досрочное списание суммы ежемесячного платежа с карты/банковского счета клиента.
Значительное изменение обстоятельств, которые учитывались при подписании кредитного соглашения.

К таковым относятся:

Банкротство финансовой организации (кредитора);
Утрата трудоспособности заемщика по медицинским показаниям;
Потеря рабочего места должника по инициативе работодателя.

Важно понимать, что при рассмотрении подобного иска суд будет опираться на вероятность предвидения неблагоприятного развития событий. Иными словами, заемщик должен был полностью отдавать себе отчет о возможных последствиях оформления кредитных обязательств.

Пошаговое руководство

Что нужно делать, чтобы расторгнуть подписанный кредитный договор? Первым делом потребуется направить письмо (заявление) в банк с просьбой расторгнуть кредитный договор в силу определенных обстоятельств.

Образец заявления о расторжении кредитного договора можете скачать здесь.

Подать иск в суд возможно только после получения письменного ответа от банка с отказом расторгнуть кредитный договор добровольно.

Копию полученного ответа следует прикрепить к заявлению. Законодательством предусмотрен срок, в течение которого банк должен направить ответ заемщику. Он составляет 30 календарных дней. Если ответ не поступил в течение отведенного времени, то инициатору иска следует сообщить об этом в заявлении.

Исковое заявление может быть составлено в произвольной форме, однако в нем должны фигурировать следующие ключевые сведения:

Наименование судебной инстанции;
Наименование организации-ответчика и её юридический адрес;
Адрес прописки и фактического места проживания заявителя;
Суть иска (нарушение условий кредитного договора банком или иная причина обращения);
Перечень документов, которые прикрепляются к иску в качестве подтверждения оснований для обращения.

Конверт с необходимыми документами можно направить в суд почтой. Адрес для отправки корреспонденции возможно уточнить на сайте судебной инстанции или по номеру телефона. Также иск можно подать при личном визите.

В течение 5 дней с момента получения документов, суд направит истцу ответ о возможности/невозможности начала судебных заседаний. Если иск будет принят, в ответном письме будет указана дата первого заседания, на котором потребуется личное присутствие как заявителя, так и ответчика. Уведомление о дате судебного заседания будет направлено и ответчику.

В ходе одного или нескольких заседаний судом будет принято решение о расторжении кредитного договора, либо об отклонении искового заявления. Решение должно быть аргументировано. В случае несогласия одной из сторон с принятым решением, его возможно обжаловать посредством подачи апелляции в течение 30 дней с момента его принятия. Если стороны согласны с решением, то оно будет признанным и дальнейшему оспариванию не подлежит.

Заключение

Итак, мы рассмотрели, как правильно расторгнуть кредитный договор с банком. Однако для этого потребуются веские основания и наличие средств на подачу иска и для оплаты услуг нотариуса.

Принятие решения в пользу истца зависит от многих факторов. Суд рассматривает в индивидуальном порядке каждое обращение. При наличии действительно существенных оснований, важно ознакомиться с порядком подачи заявления и отстоять свои права. В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор возможно!