Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке

В настоящее время все крупные банковские учреждения РФ предоставляют услугу рефинансирования займов. Такая процедура позволяет снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, объединить несколько в один, а также получить дополнительные денежные средства на любые цели. Наибольший спрос на данную услугу наблюдается среди граждан, оформивших ипотеку, т.к. замена существующего долга на новое обязательство с более выгодными условиями обеспечивает существенную экономию бюджета. В данной статье мы рассмотрим, каким образом осуществляется рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке.

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке – простой способ сокращения издержек на обслуживание займа за счёт снижения ежемесячной долговой нагрузки или уменьшения общей суммы переплаты. Потребность в перекредитовании может возникнуть у заемщика по ряду причин, самыми распространенными считаются следующие:

• Появление на ипотечном рынке продуктов с более выгодными процентными ставками.
• Финансовые сложности, из-за которых вносить в прежнем объеме платежи по нескольким обязательствам не представляется возможным.
• Переезд в другой район, где отсутствуют отделения предыдущего кредитора;
• Желание объединить займы, чтобы оплата приходилась на одну дату, а средства списывались с одного счёта.
• Неудовлетворенность условиями взаимодействия с финансовой организацией (нехватка банкоматов, неудобное расположение офисов, нефункциональные сервисы ДБО и т.д.).

Если в силу тех или иных обстоятельств гражданин принял решение перекредитоваться в Сбербанке, ему следует учесть несколько особенностей осуществления данной процедуры:

1. Общая сумма нового займа не должна превышать:
   • сумму остатка непогашенной основной задолженности и начисленных процентов, а также, сумму, которую запросил заемщик для личных нужд.
   • 80% от оценочной стоимости недвижимости
2. На величину ставки влияет цель получения займа, а также согласие на оформление страховки. Для наглядности информация представлена в виде таблицы (при условии выдачи после регистрации ипотеки):
   [supsystic-tables id=10]

Процедура рефинансирования практически не отличается от стандартного процесса оформления ипотеки. От физ. лица необходимо соответствие требованиям к заемщику и предоставление полного пакета документов. Следует иметь в виду, что в результате рефинансирования право на залоговое имущество переходит Сбербанку от предыдущей финансовой организации.

Основными условиями рефинансирования ипотеки являются:

1. Валюта – исключительно рубли РФ.
2. Срок действия договора — от 12 месяцев до 30 лет.
3. Сумма кредита – не менее 300 тыс. руб. Максимальная сумма зависит от цели оформления кредита:
   • 5 млн. руб. для погашения задолженности перед другим банком (7 млн. руб. для жителей Москвы и МО);
   • 1,5 млн. руб. для возврата долга по другим займам;
   • 1 млн. руб. для получения денежных средств на личные цели.
4. Комиссия за выдачу – 0 руб.
5. Рефинансируемые кредиты (предоставленные сторонним банковским учреждением):
   • один ипотечный займ:
     • ипотека для покупки или строительство объекта недвижимости;
     • ипотека на покупку/строительство и капитальный ремонт жилья;
   • до 5 различных кредитов:
     • потребительские займы;
     • автокредиты;
     • Кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом.
6. Обеспечение по кредиту:
   • квартира/дом, жилое помещение в таун-хаусе;
   • часть дома или квартиры/комната в квартире;
   • земельный участок и расположенный на нем объект недвижимости.
   • Примечание: Если предоставляемое в залог имущество является собственностью гражданина, оно не должно быть обременено правами третьих лиц или находиться под арестом.
7. Обязательное страхование залогового имущества, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика.
8. Досрочное погашение задолженности – возможно, комиссия не взимается, минимальный размер не установлен. Для списания денежных средств со счета требуется написание соответствующего заявления и соблюдению определенного порядка действий.

Требования к потенциальным заемщикам

Для получения ипотечного кредита в Сбербанке физ. лицо обязано соответствовать ряду требований:

• Возраст – минимум 21 год, но не более 75 лет на момент полного погашения кредита. Выполнение долговых обязательств должно приходиться на пенсионный или трудоспособный возраст заемщика и всех созаемщиков.
• Стаж – от полугода на текущем месте работы и не менее 12 месяцев за последние 5 лет. На действующих зарплатных клиентов Сбербанка данное ограничение не распространяется.
• Гражданство – Российская Федерация.
• Созаемщики – платежеспособные физ. лица в возрасте от 21 до 75 лет. Супруг/супруга всегда выступает в роли созаемщика, за исключением случае, когда нет гражданство РФ или подписан брачный договор, в котором предусмотрено разделение имущественных прав.

При рефинансировании ипотеки внимание уделяется не только физ. лицу, но и имеющимся у него займам. Перекредитование возможно только в следующих случаях:

1. По действующим займам отсутствуют просрочки платежей;
2. В течение года клиент своевременно и в полном объеме исполнял все возложенные на него долговые обязательства;
3. На момент обращения договор по рефинансируемой ипотеке действует более 180-ти календарных дней, а в течение следующих 90 дней он не утратит своей актуальности;
4. Текущие кредиты не участвовали в реструктуризации.

Примечание: Полное соответствие гражданина и его кредитов описанным выше требованиям не является гарантией получения нового займа. Банк оставляет за собой право отказать в одобрении заявки без объяснения причин.

Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки

Для получения предварительных условий по рефинансированию и оценки своих возможностей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Для этого следует:

1. На главной странице официального сайта Сбербанка (sberbank.ru) раскрыть раздел «Ипотека» и выбрать пункт «Все ипотечные кредиты».
2. Найти в предложенном списке «Рефинансирование ипотеки и других кредитов» и щелкнуть по кнопке «Узнать больше».
3. Пролистав открывшуюся страницу вниз можно найти нужный калькулятор. На основании заполненных данных будут рассчитаны ориентировочные условия рефинансирования: ежемесячный платеж, необходимый доход и процентная ставка.

Список необходимых документов

Чтобы процедура рефинансирования ипотеки не затягивалась на несколько недель или месяцев, рекомендуется перед первым обращением в кредитное учреждение собрать полный пакет необходимых документов, в него входят:

• Заявление-анкета потенциального заемщика и созаемщиков. Скачать форму пустого бланка и пример корректно заполненного заявления можно с официального сайта Сбербанка.
• Паспорт клиента и созаемщиков — обязательно с действующей пропиской (при её отсутствии нужно предоставить документ, подтверждающий временную регистрацию).
• Справки, в которых отражен уровень регулярного дохода (2-НДФЛ, налоговая декларация и т.п.);
• Документы, подтверждающие официальное трудоустройство (копия трудовой книжки, трудовой договор и т.д.);
• Документы на залоговую недвижимость (могут быть предоставлены после одобрения кредита в течение 90 календарных дней): домовая книга, свидетельство о праве собственности и пр. ;
• Сведения по каждому рефинансируемому займу, подтвержденные одним из следующих документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ об изменении реквизитов первичного кредитора.
• Справка об отсутствии/наличии просрочек или об остатке по займу (по запросу).

Примечание: В документах по каждой рефинансируемой ипотеке обязательно должны содержаться сведения о номере договора, дате её заключения, сумме и валюте, величине процентной ставки и размере ежемесячных платежей, а также о сроке возврата заемных денежных средств.

Процедура рефинансирования

Процесс перекредитования в Сбербанке состоит из нескольких этапов:

1. Подача заявки. Для этого можно лично посетить структурное подразделение финансовой организации (по месту регистрации или по месту расположения компании-работодателя), взяв с собой полный пакет документов. Альтернативным способом решения поставленной задачи является подача заявки онлайн. Сделать это можно на той же странице, на которой представлен онлайн-калькулятор, упомянутый выше.
2. Ожидание решения. Для рассмотрения заявления банку требуется максимум 8 рабочих дней. В течение этого периода могут поступать звонки для уточнения той или информации, а также запрашиваться дополнительные справки или выписки (при необходимости).
3. Подписание договора. По одобренным кредитным заявкам физ. лицам необходимо лично приехать в офис банка для заключения договора. После соблюдения всех формальностей финансовая организация направит предыдущему кредитору денежные средства для погашения задолженности заемщика.

Примечание: Если для первоначального взноса или досрочного погашения рефинансируемой ипотеки использовался материнский капитал, дополнительно потребуется предоставить справку из ПФР о сумме остатка государственной помощи и согласие Территориальной службы опеки и попечительства на замену залогодержателя (вместо первого кредитора им будет являться ПАО Сбербанк).

Приведенные в данной статье условия по банковскому продукту носят ознакомительный характер. Получить самую актуальную информацию можно на официальном сайте и офисах банка.

Заключение

Ипотека – крупный займ, оформленный на продолжительный срок и связанный с большими рисками. Поэтому к выбору продукта и финансовой организации, которая будет обслуживать кредит, следует подходить с особой тщательностью. Если по каким-либо причинам с течением времени вас перестали устраивать условия действующей ипотечной программы, вы вправе перекредитоваться в более подходящем под ваши запросы банковском учреждении, например, Сбербанке.