Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Ипотечное кредитование – это единственная возможность для каждого россиянина приобрести объект недвижимости. Стоимость объекта настолько велика, что покупать за собственные деньги имущество невозможно. Именно для таких граждан существует ипотека, которая предполагает небольшую стоимость за использование, но высокие требования к потенциальному заемщику.

• Альфа банк «Ипотека»
• Газпромбанк Ипотека
• Банк Открытие ипотека
• ВТБ — Ипотека
• Росбанк ипотека

А реструктуризация ипотеки – это возможность минимизировать стоимость и ежемесячные платежи.

Что это такое

Реструктуризация – что это такое? Текущая ситуация в стране негативно сказывается на благосостояние граждан. Условия погашения текущих займов настолько тяжелы, что становятся непосильными для заемщиков.

Именно поэтому, крупные банковские учреждения предлагают услуги по реструктуризации текущей задолженности.

Процедура предполагает снижение нагрузки и избавление от статуса должника, если оплата затруднительна в конкретный момент времени. Условия процедуры – вариативность суммы ежемесячный оплат, а также сроков уплаты. Воспользоваться программой могут далеко не все заемщики.

Пересмотр договора

В процессе кредитор пересматривает кредитный договор на улучшение условий. По окончанию вносятся изменения, выгодные заемщику. Как правило, банковское учреждение идет навстречу, если возникли временные финансовые сложности. Кредитная организация вправе:

1. пролонгировать срок оплаты обязательств. Соответственно, это ведет к снижению ежемесячного платежа. Но это влечет к существенной переплате;
2. минимизация стоимости кредитного продукта. Применяется, если уровень страны и кредитора позволяют идти на такой шаг, а ключевая ставка была снижена Центральным банком Российской Федерации;
3. изменение валюты полученного кредита. Применим только для ипотек, выданных до повышения доллара;
4. изменение текущего графика погашения. Кредитное учреждение вправе предложить вариант с изменение платежей на конкретный период времени. Часто этот срок варьируется от полугода до года. Этот период позволяет стабилизировать текущее финансовое состояние клиента;
5. кредитные каникулы. Это не частое проявление реструктуризации. Как правило, предоставляется на срок до полугода. Во время такого метода клиент оплачивает только основной долг, а проценты не оплачивает.

Реструктуризация – это грамотное решение, которое приносит выгоду обеим сторонам при появлении финансовых трудностей у гражданина. Банк также получает выплату, заемщик имеет возможность стабилизировать ситуацию.

Рефинансирование или реструктуризация

Рефинансирование – это кредитные обязательства, которые предоставляются иным кредитором, но на более выгодных условиях. Часто применяется при погашении ипотеки или автокредита.

Выгодное рефинансирование, это если процентная ставка ниже хотя бы на один пункт.

Программа предполагает подачу стандартного пакета документов как при обычном кредите. После положительного решения клиенту выдается новый кредит, который погашает старые обязательства. А затем он оплачивает ежемесячный платеж новому кредитору.

Реструктуризация может применяться только в банке, где ранее оформлен кредит. Что выгоднее в каждой конкретной ситуации – сказать сложно. Все зависит от индивидуальных особенностей.

Достаточно сложно найти программу рефинансирования со значительной разницей по стоимости. Главное, чтобы банк также был заинтересован в привлечении клиента и дал одобрение.

Реструктуризация – это выход из сложной ситуации, когда текущий заемщик столкнулся с финансовыми сложностями. Например, при банкротстве предприятия, изменении курса валюты, увольнении.

На данный момент возможно провести процедуру, даже если имеется текущая задолженность. На помощь гражданам также приходит государство.

Государство и реструктуризация

С помощью государства можно реструктуризировать долговые обязательства. Многие заемщики нуждаются в помощи правительства. Как только они получают запрос от АИЖК, они вправе получить снижение стоимости от банка и заключить новый ипотечный договор.

Деятельность такого агентства регулируется действующими правовыми актами.

Представленный кредитор считается федеральным оператором для реализации помощи. На поддержку государства могут рассчитывать все граждане, подходящие под условия:

1. снижение процентов. Сейчас максимальный показатель может достигать 12%;
2. списание основного долга, но не более 200 тысяч рублей;
3. приостановление обязательной выплаты по обязательствам;
4. отсутствие комиссий при проведении реструктуризации;
5. изменение валютной позиции.

Для всех заемщиков участие в данной программе полностью бесплатное. Стоит также помнить, что имущество, которое находится в залоге, обязано соответствовать конкретным требованиям:

1. не должно считаться элитной жилплощадью;
2. двухкомнатная квартира должна иметь не более 65 квадратов;
3. однокомнатная квартира не может превышать площадь в 45 квадратов;
4. трехкомнатная квартира не может превышать 85 метров.

Если у семьи имеются несовершеннолетние дети,  и она считается многодетной, то требования к площади не будут актуальными. Как только основной заемщик обратиться в АИЖК и получит одобрение, он снова обращается в кредитное учреждение для реструктуризации долговых обязательств.

Заключается новый договор, позволяющий выполнять обязательства в полной мере, но при отсрочке текущего платежа. Представленное агентство возмещает банку все убытки.

Кто может воспользоваться

Государственная программа рассчитана далеко не на каждого человека. Ниже представленные категории граждан вправе получить отсрочку:

1. ветераны;
2. многодетные семьи, если один из детей считается малолетним;
3. граждане с ограниченными способностями;
4. родителей детей, признанных инвалидами или если сами таковыми считаются;
5. люди, которые имеют несовершеннолетнего малыша, и не достигли 35–летнего возраста;
6. люди, считающиеся работниками государственной власти или местного самоуправления;
7. люди, кто работает в государственных и муниципальных компаниях.

В обязательном порядке все подающие заявку должны иметь гражданство Российской Федерации. При расчете доход обязан быть менее двух прожиточных минимумов. Недвижимость при этом обязана находиться на территории Российской Федерации.

Алгоритм действий и пакет документов

Изначально гражданин должен уточнить сотрудничает ли компания с банком. Получить реструктуризацию от АИЖК можно в Сбербанке и в ВТБ 24.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. подача запроса в кредитное учреждение о сотрудничестве с агентством;
2. при положительном ответе человек знакомится с условиями программы;
3. далее происходит подготовка пакета документов, необходимых для оформления;
4. заполнение заявки в банковском учреждении, ожидание ответа;
5. при положительном исходе заемщик подписывает кредитный договор.

При положительном ответе в кредитное учреждение предоставляется следующий пакет документов:

1. заявление, установленного образца;
2. паспортные данные всех членов семьи;
3. свидетельство о брачном союзе;
4. решение органа опеки об усыновлении малыша;
5. при наличии удостоверение ветерана;
6. документация, подтверждающая статус инвалидности;
7. справка, оговаривающая состав семьи;
8. копия трудового договора, справка о доходах, постановке на учет.

Варианты погашения

Одна сторона позволяет каждому гражданину обзавестись собственным объектом недвижимости, с другой стороны кредит требует стабильности финансового положения, которое никто не может предугадать.

Снижение дохода или потеря трудоустройства, ухудшение состояния здоровья – никто не застрахован от данных факторов. Реструктуризация – это изменение условий на более лояльные для клиента, который оказался в трудном финансовом положении. Она позволяет:

1. сохранить объект недвижимости за счет минимизации ежемесячного платежа;
2. реализовать объект и приобрести ипотечное кредитование на недвижимость с более низкой стоимостью;
3. получить льготы в погашении кредитных обязательств.

При этих ситуациях кредитная история заемщика не портится, а решение принимается коллегиально человеком и банком. Для проведения процедуры нужно обращаться:

1. в кредитное учреждение, где выдан займ;
2. в риэлтерскую организацию, которая предполагает данную услугу.

Банк или риэлтор

Обращение в банк – это выгодное, но не надежное предложение. Кредитные организации неохотно идут на данную процедуру, аргументируя невыгодностью. Более охотно идут на проведение рефинансирования клиентов иных кредиторов.

Также имеется возможность обращения в риэлтерскую компанию, которая предполагает данную услугу. Шансы на получение одобрения здесь выше. Агенты убедятся в ценности объекта недвижимости, проведя оценку.

И предложит реализовать старый, приобрести новый и снизить тем самым долговую нагрузку.

Этот способ считается оптимальным, так как позволяет снизить ежемесячные платежи, и при этом не остаться на улице.

Банк предполагает следующие методы реструктуризации:

1. увеличение срока для уменьшения ежемесячных выплат;
2. льготный период или кредитные каникулы, позволяющие получить отсрочку платежа на несколько месяцев;
3. рефинансирование – это перекредитование в другом кредитном учреждении на лояльных условиях;
4. изменение валюты. Совершается при значительном изменении курса валют;
5. отмена штрафных санкций. Нередко кредитор может идти на уступки и прощать начисленные штрафы за несвоевременный платеж;
6. полное досрочное погашение обязательств. Пример позволяет гасить кредит на досрочной основе, что позволяет сэкономить на переплате в целом.

Оценка и реструктуризация

Агентство недвижимости при реструктуризации проводят оценку имущества и делают экспертное заключение для продажи. Если стоимость выше долговых обязательств, то человеку помогут провести процесс. То есть специалист осуществляют поиск покупателя через рекламные ресурсы. Особенности:

1. все денежные средства от реализации идут на погашение задолженности. Остальное же может быть использовано на первоначальный взнос по ипотечному займу на более доступный объект по стоимости;
2. денежный капитал передается кредитору для погашения кредита, затем снимается обременение;
3. некоторые агентства позволяют погасить займ с привлечением денежных средств риэлторов.

Основным условием реструктуризации в последнем случае становится экономическая целесообразность. Главное, чтобы стоимость объекта была выше суммы долговых обязательств.

Популярные банки активно сотрудничают и с государственным агентством, и с риэлторами. Это позволяет заемщику быстро избавиться от кредитных обязательств в сложное финансовое время.