Можно ли получить возврат страховки при досрочном погашении кредита

С 01.09.2020 года стало возможным вернуть часть страховой премии по заключенному договору страхования, если кредит погашен досрочно. Соответствующие изменения внесены в № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Правила ст. 12 указанного ФЗ распространяются как на потребительские кредиты, так и на ипотечные займы.

О том, когда и как можно вернуть уплаченную страховую премию и в каких случаях банки все же смогут отказатьв ее возврате, рассмотрим ниже.

Основания возврата

Изменения, касаемые возвращения страховой премии, вносятся не только в вышеуказанный Закон, но и в ГК РФ. В соответствии с последними корректировками в законодательстве РФ, при досрочном закрытии кредита, навязанный договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, при этом сумма страховой премии выплачивается не в полном объеме, а только за неиспользуемый период. То есть заемщик вправе вернуть часть уплаченных денежных средств пропорционально к оставшемуся периоду действия страхового полиса.

Важным условием для произведения уполномоченным органом возврата страховой премии служит фактом ненаступления страхового случая. Если последний все же произошел, то деньги не возвращаются.

До настоящего времени возврат страховки по кредиту осуществлялся лишь в ситуации, когда такая возможность непосредственно была предусмотрена договором. По общему правилу, страховые отказывали в удовлетворении заявления о возврате страховки, и заемщикам приходилось доказывать в суде факт нарушения имущественных прав.

Внимание! Принятые нововведения коснутся только договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 года. Если договор заключен раньше указанной даты, то даже, если срок погашения кредита приходится на срок после 01.09.2020 года, действует прежний порядок. По общему правилу законодательные акты не имеют обратной силы (ст. 4, ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, страховщик будет обязан вернуть деньги заемщику при одновременном наступлении следующих условий:

• страховка приобретена после 01.09.2020;
• страхование является добровольным и оформлено при получении кредита в рамках единого комплекса услуг;
• наступление страхового случая не произошло;
• заемщик полностью и досрочно погасил банковский кредит.

Пример! Заемщик получил 3 сентября 2020 года в банке потребительский кредит на 24 месяца. Одновременно с кредитным договором для него оформили страхование от потери трудоспособности на весь срок кредитования. Кредит полностью погашен 3 ноября 2020 года. Следовательно, по новому правилу, заемщик вправе вернуть часть страховки за неиспользованный период, которую ему выплатят за вычетом перерасчета за 2 месяца (с 03.09.2020 по 03.11.2020).

Порядок возврата

По новому правилу, действующему с 1 сентября 2020 года, в случае досрочного погашения кредита, заемщики вправе вернуть часть уплаченной страховой премии. Однако, на ее выплату можно рассчитывать только если не было зафиксировано наступление страхового случая по действующему полису.

Чтобы получить денежные средства, необходимо подать заявление о досрочном отказе от страховки не позднее семи календарных дней со дня закрытия кредита, если заемщик покупал страховку сам, и в течение десяти дней, если заемщик был застрахован через банк.

От способа оформления страховки зависит и уполномоченный орган, в который надо обращаться с заявлением о возврате страховой премии и который будет возвращать денежные средства.

Внимание! Чтобы вернуть деньги по страховке, необходимо подать заявление — в страховую организацию или в банк, в зависимости от того, у кого приобретали полис.

Деньги должны перечислить на личный счет, указанный в заявлении, в течение 7 банковских (рабочих) дней со дня обращения. Страховую премию, положенную к выплате, рассчитают за неистекший срок страхования за вычетом понесенных расходов страховщика. Порядок расчета премии к возврату страховая компания определяет самостоятельно, он регламентируется в Правилах страхования, а также в локальных нормативных актах каждой организации.

Важно! Без банковской справки о досрочном погашении потребительского кредита заявление на возврат страховки рассмотрено не будет.

Таким образом, если кредитный договор и договор страхования заключены после 1 сентября 2020 года, страховой случай не наступал, страховых выплат не производилось, при этом кредитный договор был досрочно закрыт, то можно расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за оставшийся период, который не будет использован.

Когда страховку вернуть нельзя

Однако, сам факт досрочного погашения кредита еще не означает, что заемщик имеет право на возврат денег по страховке. Рассмотрим условия, когда деньги по ранее заключенному договору страхования вернуть нельзя.

• Договор страхования заключен до 01.09.2020 года, то нововведения № 353-ФЗ не распространяются на такие полисы. Закон, как гласит ГК РФ, обратной силы не имеет.
• Полис и сумма основного долга по кредиту не объединены, а факт погашения кредита не связан со сроком окончания страховки. В этом случае страховка продолжает действовать и после погашения кредита, и следовательно, истребовать денежные средства за отказ от нее не получится.

Например, заемщик взял кредит в банке на 12 месяцев. Одновременно с выдачей кредита в качестве дополнительного продукта банковский сотрудник продал ему полис за 3000 рублей. По истечении шести месяцев кредит погашен досрочно в полном объеме. Но поскольку, сумма по договору страхования жизни не входила в кредитный расчет, страховка продолжит действовать отдельно от кредита, и деньги заемщику за нее не вернут.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но несмотря на это деньги не возвращают, данные действия (бездействие) уполномоченного органа можно обжаловать в судебном порядке, предварительно получив из страховой или банка письменный отказ в возврате денежных средств.