Основные моменты, при заключении кредитного договора

Оформление кредита требует ответственного подхода. Заемщик перед подписанием договора с банком должен акцентировать внимание на комиссии при погашении ссуды, процентной ставке, нюансах страхования и других важных моментах.

Комиссия при погашении займа

Во многих акциях кредитных учреждений упоминается о беспроцентных рассрочках, но умалчивается о ежемесячных комиссиях, существенно увеличивающих переплату.

«Ловушки» банков заемщики замечают слишком поздно. Есть и те, кто вообще игнорирует изучение документов перед подписанием. Это ведет к большому количеству проблем.

У каждой кредитной организации есть право разработки собственного типового договора, но он в обязательном порядке должен отвечать нормативам. Подписывая такое соглашение, заемщик берет на себя ответственность и дает гарантию, что будет выполнять принятые обязательства.

Особое внимание на этапе изучения документации следует обратить на комиссию при погашении кредита. Внимательно читайте договор, возможно, в нем есть упоминания о скрытых комиссиях, о которых не сообщил сотрудник банка.

Процентная ставка

Годовая процентная ставка является комиссионным вознаграждением банка за предоставленные деньги. Эта сумма обязательна к уплате, как и весь долг.

Внимание! Недоплата даже в 100 рублей чревата наложением штрафа. Он может в десятки раз превышать размер просроченного платежа.

Дополнительно финансовые организации начисляют пеню за каждый день просрочки. Несвоевременное погашение долга чревато порчей кредитной истории. Таким заемщикам в будущем могут отказать в выдаче ссуды.

Процентную ставку либо полную стоимость займа обязательно прописывают в кредитном соглашении.

Важно! Если этой информации нет, гражданин вправе отказаться подписывать договор. Сотрудники банка в этом случае обязаны переделать документ.

В обязательном порядке сверьте график выплаты и расчета процентов. Эффективная процентная ставка содержит не все платежи за услуги, приобретенные в ходе оформления займа. К примеру, гражданин оплатил страховку и какой-то сертификат на ту или иную консультацию. Обычно эти услуги включают в стоимость кредита, увеличивая его исходный размер. Поскольку причиной увеличения суммы займа и итоговой переплаты являются не комиссионные банка, данный аспект не оказывает никакого влияния на эффективную процентную ставку.

На заметку! Узнать подлинную стоимость кредита можно при помощи специального калькулятора. Во внимание следует принимать следующие параметры:

• денежную сумму, фактически полученную «на руки».
• итоговый размер выплат по кредиту или сумму ежемесячных взносов.
• срок кредитования.

Нюансы страхования

В соответствии с действующим законодательством страхование – добровольная услуга. Ею не обязательно пользоваться при получении займов. Но многие банки «скрывают» оформление сразу в соглашение. Это приводит к тому, что многие граждане, получая ссуду, сразу соглашаются на оформление страховки, даже не подозревая об этом. Не многие знают о существовании «периода охлаждения», но он распространяется не на все разновидности добровольного страхования. В этот период можно отказать от заключения невыгодного соглашения по страховке и на законных основаниях избежать санкций со стороны банка в виде увеличения процентной ставки.

Изменение условий в одностороннем порядке

В ст. 450 ГК говорится, что финансовая организация праве прописать в соглашении возможность изменения процентной ставки. Подобное может случиться, если ЦБ примет решение об изменении ставки рефинансирования. При таком раскладе банк может поменять условия в одностороннем порядке. Этот аспект правомерен, но заемщик должен заранее узнать о возможности изменений. Финансовая организация в обязательном порядке должна уведомить о смене условий кредитования. В этом случае заключают дополнительный договор.

На заметку! Этот момент касается в основном кредитных карт, а не потребительских займов.

Досрочное погашение кредита, пени, штрафы

До заключения соглашения с банком нужно узнать о возможности досрочной выплаты займа. В некоторых финансовых учреждениях она отсутствует. В результате заемщикам приходится платить пени.

Вообще банки не должны взимать дополнительные штрафы за досрочную выплату. Но в некоторых договорах прописывается необходимость уведомления о таком условии. Если клиент не знает об этом или забыл, велика вероятность, что придется платить штраф.

Получите информацию о штрафных санкциях в случае появления задолженности. Узнайте, может ли финансовая организация в такой ситуации списывать деньги со счетов, которые открыты в данном учреждении. Поинтересуйтесь, вправе ли банк забрать имущество, находящееся в собственности, если обязательства по кредитному договору не будут исполнены.

Не помешает узнать, какими способами можно погашать ежемесячный платеж (терминалы, отделения других банков, почту Росси и размер комиссий) и в какую дату.

Получение кредита – ответственный шаг, но не все это осознают. Если правильно подойти к этому делу, тщательно изучить договор перед его подписанием, удастся избежать многих проблем с банком.