Рейтинг кредитных карт 2023 — какую карту выбрать для личного пользования

По данным ВЦИОМ 67% россиян постоянно берут кредиты в банках. То есть потребительский кредит находится в перечне самых популярных банковских продуктов. Поэтому банки постоянно расширяют и совершенствуют свою розничную линейку. В этой статье рассмотрим рейтинг лучших кредитных карт в 2019 году. 

Что выбрать: кредит или кредитную карту?

При необходимости взять деньги в долг в банке часто возникает вопрос, каким кредитным продуктом лучше воспользоваться: классическим потребительским кредитом или картой. На самом деле, все зависит от цели привлечения заемных денег.

Потребительский кредит выгоднее оформить, если необходимо сделать разовую дорогостоящую покупку: автомобиль, мебель или путевку на Сейшелы. В этом случае плюсами будут:

• более низкая процентная ставка,
• постоянный и предсказуемый размер ежемесячного платежа,
• отсутствие дополнительных комиссий.

Кредит можно оформить на длительный срок и на большую сумму, в зависимости от платежеспособности клиента и стоимости обеспечения.

Минусы потребительского кредита:

• проценты начинают начисляться сразу на всю сумму кредита,
• ежемесячный платеж, как правило, аннуитетный и включает в себя сначала большую долю процентов, в целом увеличивая переплату за кредит,
• суммой кредита можно воспользоваться только один раз.

Кредитная карта удобна в том случае, если есть желание всегда иметь под рукой свободную денежную сумму для непредвиденных расходов и ни от кого не зависеть. По такому пластику действуют более высокие ставки и дополнительные комиссии, но практически все банки предлагают беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться деньгами бесплатно.

Плюсы кредитной карты:

• возобновляемый лимит на весь срок кредитования,
• проценты начисляются только на фактическую задолженность,
• дополнительные выгоды в виде кэшбэка, бонусных программ.

Для неоднократного использования кредитных средств по карте нет необходимости подавать дополнительные заявки в банк. Благодаря возобновляемому лимиту воспользоваться кредитом можно бесчисленное количество раз.

Лучшие предложения на рынке кредитных карт в 2019 году

В современных условиях заказать кредитную карту легко. Большинство банков предлагают сделать это через интернет. В отделении кредитной организации такая процедура тоже не займет много времени.

Как правило, в этом случае с клиента не берется комиссия за выпуск карты. При положительном решении пластик придет клиенту по почте, с курьером или ее можно забрать в ближайшем к дому отделении банка.

Лучшие предложения по данному продукту включают в себя такие опции как беспроцентный период и дополнительные бонусы.

Рассмотрим условный рейтинг лучших кредитных карт от крупных российских банков:

• Мультикарта от ВТБ,
• «100 дней без процентов» от Альфа-Банка,
• «Платинум» от Тинькофф Банка,
• Кредитная карта от Ренессанс Банка,
• «Халва» (Совкомбанк) и «Совесть» (Киви Банк).

Выбирая карту, надо ориентироваться на собственные представления о лучших условиях и потратить время на небольшой сравнительный анализ нескольких банковских предложений.

Карта Альфа-Банк «100 дней без процентов»

Основные условия:

Карта «100 дней без процентов» также становится активной с момента первой траты. Беспроцентный период работает только в случае погашения задолженности за полный месяц в течение следующих 20 дней. Ежемесячный платеж составляет 5% от суммы долга, в случае нарушения срока оплаты придется заплатить штраф в размере 1% от общей задолженности.

Пластик выпускается в трех категориях с лимитами в 300000, 500000, 1000000 рублей. Вместе с заявкой нужно предъявить паспорт и один документ на выбор:

• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• свидетельство ИНН;
• полис ОМС;
• загранпаспорт.

Доходы можно указать в справке по форме банка, но при этом не стоит забывать, что банк тщательно проверит все данные.

По карте Альфа-Банка действует достаточно высокий процент за снятие наличных, но при небольших потребностях можно снять бесплатно до 50000 рублей в месяц. Зато льготный период у этой карты один из самых длительных.

Банк, как правило, устанавливает для нового клиента небольшой лимит кредитования, но затем может в одностороннем порядке пересмотреть его в сторону повышения в зависимости от активности и платежеспособности клиента. В этом случае не всегда разумно соглашаться на увеличение лимита.

Кредитная карта Тинькофф «Платинум»

Основные условия:

«Платинум» — интересный продукт, который включает в себя возможности классического кредитования и рассрочки. Покупать товары и услуги можно в рассрочку сроком до года в организациях (более 1000 по всей стране), заключивших договора о сотрудничестве с банком. Это могут быть магазины, рестораны, парикмахерские, ателье, автомастерские. Долг в этом случае выплачивается отдельно за каждую покупку ежемесячно равными долями. Также можно купить товар в кредит и использовать льготный период в количестве 55 дней, чтобы не платить проценты.

Заказать карту можно только онлайн по одному документу. Плюсом карты «Платинум» является лояльное отношение к заемщикам, быстрое принятие решения, и минимальные требования к документам. По данной карте действует бонусная программа: до 30% кэшбэка можно получить в магазинах-партнерах банка, 1% от любых других покупок, максимум 6000 рублей в месяц. Надо постоянно следить за акциями на сайте банка, чтобы воспользоваться максимальными скидками.

В 2018 году Тинькофф Банк предлагает клиентам новую услугу по карте «Платинум»: 120 дней беспроцентного периода при переводе кредита из другого банка на обслуживание в Тинькофф, если сумма кредита не превышает неиспользованный лимит по карте. В течение 4 месяцев клиент будет платить 6% от суммы основного долга, а проценты на остаток задолженности начисляться не будут. По окончании льготного периода начисление процентов будет происходить по установленной банком ставке. Таким образом Тинькофф Банк предлагает реструктуризировать долги в других банках.

Надо помнить, что у Тинькофф Банка нет своих банкоматов, поэтому к комиссии за снятие наличных может добавиться комиссия другого банка. Стоит обратить внимание на дополнительные комиссии:

• смс-информирование — 59 рублей;
• превышение лимита — 390 рублей;
• штраф за пропуск ежемесячного платежа — 590 рублей;
• неустойка при задержке минимального платежа — 19%;
• страховые взносы — 0,89%.

Также важно знать, что при безналичных платежах годовая процентная ставка составляет в среднем 30%, а при снятии наличных доходит до 50% годовых. Отсчет льготного периода начинается со дня получения карты и складывается из следующих частей : 30 дней отведено для покупок, 25 дней — для возврата долга за этот период. Если возврат долга происходит в полной сумме, проценты не начисляются, а лимит возобновляется на следующие 30 дней.

Учитывая многофункциональность карты и сложную систему комиссий и штрафов, клиентам банка нужно регулярно отслеживать все движения по карточному счету, а также свои обязательства в личном кабинете.

Кредитная карта Ренессанс Банка

Основные условия:

Условия для получения пластика:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• стаж не менее 3 месяцев на последнем месте;
• доход от 8000 рублей;
• гражданство РФ и постоянная регистрации в месте получения карты.

Ставка и кредитный лимит зависят от доходов заемщика. При снятии наличных проценты годовых увеличиваются минимум в 2 раза. Оформить карту можно как в отделении банка, так и заказать по интернету.

Решение Ренессанс принимает в день обращения клиента. Но есть один нюанс. Карты, как правило, заказываются через интернет и доставляются клиенту курьерской службой. Так вот окончательный лимит и ставку по своей карте можно узнать только после получения конверта от курьера. Кстати, большинство отрицательных откликов клиентов касается как раз небольших лимитов в 3000, 6000, 7000 рублей.

Активировать карту можно, позвонив в call-центр банка. При этом нужно быть готовым услышать по телефону отказ в выдаче кредита, даже если карта уже находится в руках. Это еще одно частое нарекание со стороны клиентов: сам пластик легко заказать и получить, но это не означает стопроцентное одобрение по кредиту.

Действует бонусная программа «Простые радости» с кэшбэком до 10% по акционным категориям, 1% возврата на все остальные покупки. По кредитке мало комиссий: смс-информирование, которое, кстати, можно отключить (лучше использовать бесплатный мобильный банк) и страховые взносы.

Если возвращать полную сумму задолженности за месяц в последние 20 дней, проценты платить не придется. Если погашать долг переводом из другого банка, Ренессанс возьмет комиссию с своего клиента не менее 45 рублей. Чтобы избежать лишних затрат, платить лучше в отделениях, банкоматах и терминалах банка. Перевод с пластика Ренессанса в другой банк тоже возможен, но данная операция приравнивается к снятию наличных и облагаются соответствующей процентной ставкой. Льготный режим не действует, если в этот период было проведено снятие наличных.

Карта «Халва» от Совкомбанка и «Совесть» от Киви Банка

Сравнительные характеристики:

Карта с рассрочкой достаточно новый вид банковского кредитного продукта. Например, Совкомбанк предлагает данный продукт своим клиентам с 2017 года. «Халву» можно использовать также в качестве накопительного вклада и получать дополнительный доход до 7% годовых, кэшбэк действует тоже только на собственные средства.

От покупок можно вернуть максимально 1000 рублей в месяц. Так как расчет ежемесячных платежей производится по каждой покупке отдельно и может выражаться в разных суммах и сроках, надо обязательно следить за состоянием счета в личном кабинете на сайте банка, чтобы избежать штрафов.

Мультикарта ВТБ

Основные условия:

Лимит кредитования зависит от платежеспособности заемщика. Чем выше доход, тем больше лимит. Заявку можно подать через сайт кредитной организации или в ближайшем банковском отделении по месту жительства, предоставив один из следующих документов, помимо паспорта:

• справка 2-НДФЛ;
• справка о доходах по форме банка;
• выписка по банковскому счету клиента из любого банка за последние полгода + справка с места работы.

Решение можно получит в течение 3-4 дней. Банк вправе запросить у клиента дополнительные документы, например, трудовую книжку или подтверждающие дополнительный доход документы. При подаче заявки через интернет обслуживание карты будет бесплатно, при заказе через отделение банка стоимость годового обслуживания составит 249 рублей.

Беспроцентный период действует только в случае полного погашения задолженности до 20 числа  месяца, следующего за расчетным. Кэшбэк не начисляется, если безналичный оборот за покупки составил менее 5000 рублей в месяц.

Максимальные 10% можно получить на заправках, в ресторанах или супермаркетах, если траты превысят 75000 рублей в месяц. За остальные покупки предусмотрен возврат до 2% от суммы. Помимо кэшбэка в ВТБ действуют бонусные программы «Коллекция» и «Путешествия», начисляемые бонусы по которым в дальнейшем можно потратить на подарки из специального каталога банка или оплату авиа, ж/д билетов, гостиниц и отелей.

Активировать карту можно, совершив первую покупку. Важно помнить, что ежемесячно нужно платить не только проценты, но и минимальный платеж в размере 3% от суммы фактической задолженности.

Какую кредитную карту выбрать

Составить единственно правильный рейтинг-2018 лучших кредитных карт невозможно. Потому что для разных клиентов в разных ситуациях в приоритете будут свои опции. Если человек много и активно тратит, ему будет интересен максимальный возврат денег.

А если он обращается к кредитке только в экстренных случаях, для него будет важен длительный льготный период. Если чаще всего нужны наличные, то кредитная карта, скорее всего, вообще плохой вариант.

Таким образом, ближе к истине будут несколько рейтингов: с самым длительным льготным периодом, с самым выгодным кэшбэком, с самым недорогим обслуживанием, и так далее. В этой статье приведен обзор популярных карт с максимальным набором всех функций современных кредиток.

Правильный выбор всегда лежит в зоне индивидуальных потребностей человека.

Полезные рекомендации

Кредитная карта – это удобно. Если срочно понадобились деньги, не нужно занимать у знакомых, соглашаться на любые условия в МФО или пытаться продать любимый гаджет. Если карта не используется, не надо платить проценты и нести расходы.

Тем не менее несколько рекомендаций могут быть полезными.

В своей оферте банк, обычно, делает акцент на нескольких сильных позициях, например, низкой процентной ставке или длинном льготном периоде. Это не значит, что он скрывает всю остальную информацию. Просто внимательно изучить все позиции тарифов клиент должен самостоятельно.

На что обратить внимание в первую очередь?

• На размер процентной ставки при безналичном обороте и снятии наличных.
• На условия получения минимальной процентной ставки.
• На наличие и размер дополнительных комиссий.
• На размер штрафа за несвоевременное внесение платежа,
• На категории, по которым возможен максимальный возврат средств.

Но главное, нужно правильно оценить собственные потребности и постоянные доходы. С кредитной картой велик риск поддаться минутным желаниям и совершить спонтанные покупки. И если о приобретенных ненужных вещах человек может забыть через пару дней, то о финансовом долге банк забыть ему не даст.