Кредитная задолженность и способы её взыскания

Взыскание догов по кредиту – это комплекс мероприятий, включающий в себя несколько этапов. Процесс этот достаточно долгий и на каждом шаге существуют свои способы взаимодействия на клиента банком.

Как банки взыскивают долги по кредитам

И так, рассмотрим все этапы взыскания долгов по кредитам с клиента.

1 этап

Начиная с первого дня просрочки выплаты кредитов, служба безопасности банка направляет СМС-уведомление должнику об обязанности погасить образовавшуюся задолженность. Через некоторое время специалисты банка начинают звонить клиенту, его родственникам и знакомым, если таковые указаны в договоре кредитования, с информацией об имеющейся задолженности.

На данном этапе существует два вида развития событий:

1. Если клиент банка идет на контакт и объясняет причину неоплаты долга, то возможно проведение переговоров целью которых является реструктуризация или рефинансирование задолженности. При согласовании которых, должно быть оформлено письменное соглашение.
2. Если заёмщик не реагирует на сообщения кредитной организации или отказывается погашать кредит, то по истечению 30 дней банк имеет право передать дело в суд и потребовать выплаты всей суммы кредита с неустойками и штрафами.

Если кредитная организация не имеет собственную службу взыскания, то они могут привлечь коллекторов. Но крупные банки предпочитают работать с клиентом самостоятельно.

ВНИМАНИЕ! Специалисты отдела взыскания банка имеют право совершать звонки или приезжать к клиенту не чаще 2-х раз в неделю. Коллекторы же могут нарушать закон при работе с должником.

О намерение банка передать дело в суд, клиенту поступает письменное уведомление. В нём кредитная организация должна предупредить о расторжении договора и потребовать погашения суммы кредита с процентами, неустойкой и штрафами.

ВНИМАНИЕ! Банку выгодно затягивать передачу дела в суд, потому как за каждый день просрочки начисляется неустойка и сумма долга растёт.

В некоторых случаях кредитной организации бывает выгодней не предавать дело в суд, а продать договор коллекторам.

2 этап

На этом этапе банк подаёт исковое заявление в суд о взыскание долга с клиента, на условиях, прописанных в кредитном договоре. Если долг клиента составляет менее 50 тысяч рублей, то дело рассматривается мировыми судьями, если более, то иск подается в районный суд.

В большинстве случаев решение выносится об удовлетворении исковых требований. Но суд может снизить сумму штрафных санкций, если сочтёт их несоразмерно большими к сумме кредитной задолженности.

Кроме того, стоит отметить, что можно признать недействительность некоторых пунктов договоров, таких как:

• Очерёдность погашения долга;
• Комиссия за ведение счета;
• И др.

Это позволит изменить сумму взыскания в меньшую сторону.

3 этап

После получения судебного решения и вступления его в законную силу, банк передает постановление судебным приставам для принудительного взыскания долга. Последние назначают встречу заёмщику и предоставляют ему право, в срок до семи дней, добровольно выплатить просроченную сумму кредита по исполнительному листу.

Если требования не будут выполнены, то приставы имеют право:

• Наложить арест на счета должника и списать с них сумму долга;
• Изъять имеющуюся собственность;
• Удерживать задолженность из заработной платы заёмщика;
• Запретить выезд из страны.

ВНИМАНИЕ! Если квартира является единственным жильем должника, то её изъять не смогут.

Особенности досудебного урегулирования

При попытке взыскать долг с клиента банки прибегают к психологическому воздействию – это как правило постоянные звонки должнику, его родственникам, знакомым, на работу с требованием выплаты полной суммы кредита. Досудебное урегулирование имеет ряд преимуществ:

• Если клиент сможет доказать, что не может вносить ежемесячные платежи в полном объеме, то кредитная организация предложит ему реструктуризация или рефинансирование задолженности. Это может быть: уменьшение ежемесячного платежа, увеличение сроков погашения кредита и др.
• Не будет наложен арест на имущество и счета клиента;
• Отсутствует оплата судебных издержек.

ВНИМАНИЕ! Банк имеет право на продажу залогового имущества в счет погашения кредита. Но его стоимость будет ниже рыночных. Поэтому клиенту следует обратиться в кредитную организацию с предложением о самостоятельной реализации.

Срок взыскания задолженности по кредиту

Банк имеет право подать в суд о взыскании задолженности в срок до трёх лет с момента нарушения кредитного договора. Если после нарушения долговых обязательств клиент вносил платежи, то этот срок будет пересчитан заново.

ВНИМАНИЕ! Если заемщик не произвел ни единого платежа с момента оформления кредита, то ему может грозить срок до 2-х лет по статье 159 УК РФ о мошенничестве.

Даже при наличие судебного решения должник может договорится с банком о поэтапном погашении долга. Но все случаи решаются индивидуально.