Что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта?

Услуга получения финансов взаймы становится все более популярной. Из-за конкуренции банки стараются заинтересовать своих клиентов выгодными условиями, но в любом случае приходится выбирать, что оформить: потребительский заем или пластиковую карту с кредитным лимитом.

Кредитная карта или потребительский кредит, что выгоднее

Потребительский кредит можно получить в банке наличными на определенный срок, чаще всего на 5 лет. Размер займа зависит от платежеспособности клиента, которую потребуется доказать, предъявив справку о доходах. Так как этот тип кредита является нецелевым, его можно тратить на любые нужды.

Пластиковую карту с открытой кредитной линией можно оформить как при личном посещении офиса банка, так и в режиме онлайн. Она предоставляется на период от 1 до 5 лет с возможностью продления. Погашение долга по кредитной карте происходит ежемесячно, размер платежа зависит от того, сколько денег клиент израсходовал за текущий период.

Преимущества потребительского кредита

Получение средств в долг в банке имеет следующие достоинства:

1. Ограниченная сумма. Погашенными средствами воспользоваться не получится, как в случае с кредитной картой. Это особенно важно для заемщиков, которые опасаются лишних трат. При возврате долга четко определена сумма ежемесячного платежа, и она не может измениться.
2. Отсутствие оплаты за обслуживание. Банк производит только одну операцию – выдачу кредита. После этого заемщик самостоятельно решает, когда и на какие цели он будет тратить финансы.
3. Потребительский заем имеет более низкую процентную ставку, чем кредитная карта.
4. Большая сумма. Размер займа для платежеспособных клиентов может достигать 1–3 млн рублей.
5. Защита от мошенничества. Сберечь наличные средства проще, чем кредитную карту, которой могут воспользоваться мошенники.

Недостатки потребительского кредита

Перед тем как взять потребительский заем, следует обратить внимание на недостатки, связанные с использованием данной услуги:

1. Фиксированный срок. Перенести ежемесячный платеж на 1-3 месяца позволяют лишь немногие банки. Если будет допущена просрочка, придется заплатить штраф.
2. Процентная ставка распространяется на всю сумму. При этом не имеет значения, какую часть денег пользователь потратил в реальности.
3. Сложная процедура досрочного погашения. Несмотря на то, что банки уверяют своих клиентов в обратном, им не выгоден преждевременный возврат финансов из-за потери части комиссии. В связи с этим, чтобы оформить досрочное погашение, требуется посетить офис организации лично.
4. Воспользоваться финансами, внесенными в счет погашения долга, нельзя. Если заем берется для покрытия текущих расходов, это может быть неудобно.

Преимущества кредитной карты

Получение финансов на кредитную карту имеет ряд достоинств:

1. Наличие льготного периода. У потребительских кредитов данная опция отсутствует. Клиенты, полностью погасившие задолженность до окончания грейс-периода, могут избежать переплаты.
2. Лимит является возобновляемым. Когда заем оплачен, часть финансов возвращается на счет карты и ими можно вновь воспользоваться.
3. Некоторые банки могут прислать карту по почте или передать ее через курьера.
4. Внести на счет необходимую сумму можно не выходя из дома, при помощи интернет-банкинга.
5. В случае утери карты, ее можно заблокировать и перевыпустить с прежним лимитом.
6. Удобство использования. Клиент получает пластиковую карту с определенным кредитным лимитом. Ей можно расплачиваться в любом месте, где есть терминал для безналичного расчета. При обращении в партнерские компании на карту поступают бонусы и кэшбек, что позволяет сэкономить.
7. В случае поездки за границу не придется самостоятельно заниматься обменом валюты – конверсия произойдет автоматически, по курсу банка. Многие организации предлагают путешественникам воспользоваться специальными бонусными программами.
8. Комиссия начисляется только на израсходованные средства. Если пользователь потратил не весь лимит, он должен заплатить комиссию только за те финансы, которыми успел воспользоваться.

Справка! Необязательно использовать весь лимит. Если клиенту одобрили 250 000 вместо запрошенных 100 000, он может взять нужную сумму, а остальные средства оставить на карте. Кроме того, можно оформить небольшой заем, от 10 000 рублей.

Недостатки кредитной карты

Несмотря на свою функциональность, кредитные карты имеют и ряд недостатков:

1. Сравнительно высокая процентная ставка. Кредитная карта обойдется заемщикам в 1,5–3 раза дороже, чем потребительский кредит.
2. Необходимость платить за обслуживание пластика. Стоимость годового обслуживания варьируется от 300 до 3 000 рублей в год.
3. Небольшая сумма займа. Из-за повышенных рисков невозврата средств по кредитной карте, она оформляется на меньшую сумму, чем потребительский кредит.
4. Можно потратить больше, чем планировалось. Из-за того, что кредитная линия возобновляется, приходится бороться с искушением потратить средства, вновь поступившие на карту.
5. Необходимость платить за расходные операции. Снимать наличные невыгодно, за это придется дополнительно заплатить от 1% до 6%. В отдельных финансовых организациях наличные операции облагаются еще большей комиссией.
6. Существует риск виртуального мошенничества.

Внимание! В некоторых банках курс конвертации валюты может быть невыгодным, это стоит выяснить заблаговременно.

Оформление кредита – оптимальный вариант для тех, кому необходимы финансы на конкретную цель. В этом случае все просто: после получения необходимой суммы можно сразу потратить ее и начать выплачивать долг. Кредитная карта необходима тем, кто планирует постоянно использовать заемные средства. Не стоит забывать и о возможности воспользоваться льготным периодом.