Почему банки неохотно кредитуют индивидуальных предпринимателей

Получить потребительский кредит гражданину, ведущему зарегистрированную индивидуальную предпринимательскую деятельность, намного сложнее, чем обычному физическому лицу. Банки зачастую с явным предубеждением относятся к ИП.

Подобная ситуация вызвана риском возникновения проблем с бизнесом, когда предприниматель теряет возможность расплачиваться по полученным потребительским займам в результате повышения размера долга.

Банковские риски во время сотрудничества с ИП

Потенциальный заёмщик, планирующий в ближайшее время зарегистрировать ИП, должен понимать все сложности, особенно если необходимо инвестировать крупные суммы в развитие бизнеса.

Проблемы с предпринимательской деятельностью грозят заемщику снижением уровня платежеспособности. Иными словами, возникает дополнительный фактор, повышающий вероятность появления просроченных платежей. В итоге финансовые учреждения опасаются заключать сделку с предпринимателями.

Банки неохотно кредитуют ИП по следующим причинам:

1. Нестабильный доход, напрямую зависящий от результатов предпринимательской деятельности.
2. Расширение пакета обязательных документов для скоринга.
3. Трудности с подтверждением факта получения стабильного дохода.
4. Дополнительные расходы на ведение предпринимательской деятельности и расширение бизнеса.
5. Риск использования потребительного кредитования для оплаты счетов и погашения долгов предприятия.

Важно! Некоторые индивидуальные предприниматели не могут подтвердить доход по причине использования особых форм налогообложения, которые не предполагают выдачу справки 2-НДФЛ. Бизнесмены, пользующиеся общей системой налогообложения, часто используют форму отчетности без четкого указания размера полученной прибыли.

В этом случае для оформления займа банку можно предоставить справку 3-НДФЛ, документы об оплате налогов, управленческую отчетность, выписку о движении средств по счету или готовую налоговую декларацию.

Физическое лицо со статусом ИП несет ответственность по личным долгам и по финансовым обязательствам, которые возникают в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Это повышает риск признания финансовой несостоятельности.

К тому же бизнес может в любой момент прогореть, что приведет к неминуемым проблемам с погашением задолженностей. Следует отметить, что на этапе принудительного взыскания банки и прочие организации, выдающие необеспеченные кредиты, всегда получают возмещение в последнюю очередь.

Условия потребительского кредитования ИП

Кредитные риски, с которыми сталкиваются финансовые учреждения во время сотрудничества с ИП, зачастую рассматриваются в качестве веского основания для повышения процентной ставки. Если сотрудник банка на этапе скоринга низко оценивает платежеспособность заемщика, вероятность получения кредита близка к нулю.

Наличие бизнеса при этом является отягощающим обстоятельством. Эксперт не проверяет прибыльность или убыточность ИП, поэтому даже талантливые предприниматели, имеющие стремительно развивающиеся компании, ощущают серьезные проблемы с оформлением потребительских и целевых кредитов, в частности долгосрочных ссуд.

На вероятность кредитования индивидуального предпринимателя влияют следующие факторы:

• Вид, продолжительность и сумма кредита.
• Корректность и достоверность предоставленных данных.
• Внутренняя политика финансового учреждения.
• Отрасль работы основанного клиентом предприятия.
• Предоставленный пакет документов.
• Обеспечение заключенной сделки.

Важно! В кредитах банки часто отказывают предпринимателям, чья профессиональная деятельность связана с высоким риском получения серьезных травм. Некоторые финансовые учреждения отклоняют заявки от частных нотариусов и юристов.

Банки не хотят связываться с заемщиками, которые отлично разбираются в законодательстве и при необходимости могут без особых проблем защитить свои интересы, обратившись с жалобами в государственные инстанции.

Остальные условия кредитования идентичны параметрам обычного потребительского займа, то есть от клиента требуется наличие гражданства страны, предоставление актуальных паспортных данных, размещение контактной информации и подтверждение факта получения стабильного дохода.

Предприниматель действительно вправе взять кредит на личные нужды, но предварительно придется приложить усилия, чтобы доказать представителям финансового учреждения свою благонадежность, подтвердив оптимальный уровень платёжеспособности.

Какие кредиты доступны для ИП?

Банки неохотно кредитуют только те ИП, которые претендуют на крупные займы без обеспечения. К тому же отдельные условия по кредиту для предпринимателя могут быть существенно хуже, чем для физического лица. В случае предоставления недостоверной информации, банк вправе отказать в кредитовании без объяснения причин.

Индивидуальные предприниматели, которые хотят повысить шансы на получение займа, должны не только собрать пакет необходимых документов, но и перед подачей заявки изучить условия сотрудничества с конкретной организацией. Внимание заслуживают общие критерии и требования для одобрения кандидатуры клиента.

Кредитные карты

Самой доступной формой кредитования остаются банковские карты, оформить которые можно путем подачи заявки на официальном сайте выбранного для сотрудничества учреждения. Этот кредитный продукт отличается сравнительно небольшим лимитом, высокими процентными ставками и льготным беспроцентным периодом.

Индивидуальные предприниматели имеют право открывать личные кредитные карты. Некоторые банки позволяют привязывать подобные платежные инструменты к расчетным счетам ИП.

Процентные ставки по займам обычно колеблются от 15% до 40% годовых. Для оформления займа достаточно предоставить паспорт, но увеличение кредитного лимита происходит только после передачи в банк расширенного пакета документов.

Потребительские кредиты

Если заемщику срочно требуется крупная денежная сумма, обратить внимание рекомендуется на программы стандартного потребительского кредитования. Ставки тут существенно ниже, чем в сфере выдачи банковских карт, но вместе с заявкой необходимо подать обширный перечень документов. К тому же некоторые потребительские займы могут быть недоступными для индивидуальных предпринимателей, работающих в отдельных отраслях.

Ипотека и долгосрочные займы

Сложнее всего ИП получить долгосрочный кредит, поскольку для финансового учреждения повышается риск невозвращения займа. Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку или иной целевой кредит со сроком погашения не менее 5 лет до момента регистрации предприятия.

В противном случае со времени открытия ИП до момента подачи заявки должно пройти более полутора лет. Этот срок расценивается кредиторами в качестве оптимального периода для проверки бизнеса. Долгосрочные займы получают ИП, имеющие стабильные показатели работы.

Какие банки выдают кредит ИП?

Наиболее лояльными банками в кредитовании предпринимателей являются:

• Сбербанк;
• ВТБ24:
• Россельхозбанк;
• Альфа-Банк;
• Восточный Экспресс;
• Банк Открытие.

Условия у всех кредитных организаций разные, поэтому лучше всего отправлять заявки во все банки и выбирать из одобренных. На сегодняшний день банки предлагают разные программы для малого бизнеса.

Как повысить шансы на получение кредита?

Если будущий заёмщик откроет ИП, некоторые из классических кредитов станут для него недоступными. Во многих банках существуют ограничения, согласно которым предприниматели теряют возможность претендовать на займы наличными.

Впрочем, владельцы частного бизнеса могут взять ипотеку, оформить кредитную карту или подать заявку на потребительский кредит. Идеальным вариантом считается также заем на развитие бизнеса, если деньги требуются исключительно на нужды, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Повысить шансы на кредитование ИП поможет:

1. Привлечение созаемщика с высоким уровнем доходов.
2. Обеспечение сделки путем предоставления залогового имущества.
3. Поручительство платежеспособного физического лица.
4. Наличие информации о дополнительном источнике дохода.
5. Безукоризненное состояние кредитной истории.
6. Обращение в офис финансового учреждения.
7. Предоставление информации о текущем состоянии бизнеса.

Индивидуальным предпринимателям иногда отказывают в потребительских кредитах даже без оглашения причин решения, но предоставление дополнительных гарантий возврата денежных средств ощутимо снижает вероятность отклонения заявки. Финансовые консультанты рекомендуют оформлять займы в организациях, где у заемщика открыт депозит или обслуживаются расчетные счета ИП.

Заключение

Таким образом, внутренняя политика кредитных учреждений ориентирована на снижение рисков, связанных с оформлением займов. Кредиторы часто отказываются предоставлять мелкие кредиты по одному документу, если заемщик не в состоянии подтвердить платёжеспособность.

При этом наличие зарегистрированного ИП считается одним из факторов, которые негативно сказываются на кредитном рейтинге физического лица. В итоге, даже для выпуска карты с минимальным лимитом, кредиторы требуют предоставить подробную информацию о доходе.