Карты рассрочки: «Халва», «Совесть» и «Свобода»

Пару лет назад рынок финансовых услуг пополнился новым необычным продуктом – картой рассрочки. Она позволяет своему держателю при совершении покупок в магазинах-партнёрах пользоваться кредитным лимитом и расплачиваться за приобретённые товары в течение нескольких месяцев. Поначалу такая модель взаимоотношений с банковскими организациями вызывала у граждан сомнение и недоверие, но по прошествии нескольких лет, карта превратилась в один из наиболее популярных и востребованных платёжных инструментов. В данной статье мы рассмотрим карты рассрочки «Совесть», «Халва» и «Свобода» и их основные характеристики.

Особенности карты рассрочки

Карта рассрочки – платежный инструмент, позволяющий своему держателю пользоваться заёмными средствами без оплаты банковских процентов. Данная льгота предоставляется при соблюдении установленных правил, основными из которых являются:

• Приобретение товаров в рассрочку на длительный срок и без дополнительной финансовой нагрузки возможно исключительно в магазинах-партнёрах продукта;
• Для одобрения крупного кредитного лимита требуется документальное подтверждение наличия трудового стажа;
• Продолжительность рассрочки не зависит от предпочтений физ. лица;
• Невыполнение обязательств по карте сопровождается начислением штрафов и отражается в кредитной истории.

Довольно часто карту рассрочки ошибочно принимают за кредитку, но между ними есть несколько принципиальных отличий:

1. Длительность льготного периода: по кредиткам 50-120 дней, по карте рассрочки – до 18 месяцев.
2. Размер неустойки: несвоевременное внесение платежа по кредитной карте обходится в 25-38%, по карте рассрочки – в среднем 20%.
3. Снятие наличных: по кредитке размер лимита варьируется в пределах 100-200 тыс. руб. в сутки, по карте рассрочки допускается снятие до 15 тыс. руб. заёмных денежных средств за одну операцию.
4. Обслуживание: в зависимости от категории кредитной карты стоимость годового обслуживания может составлять от 0 до 15 тыс. руб. Выпуск, обслуживание и доставка карты рассрочки осуществляется бесплатно.

Лояльные условия оформления банковского продукта, отсутствие комиссий за совершение покупок, возможность оплачивать товары в течение 1,5 лет без каких-либо переплат воспринимается многими физ. лицами как очередной обман и надувательство. Однако механизм работы карты рассрочки предельно прост и прозрачен, а её использование приносит пользу не только потребителю, но и кредитному учреждению, и торговому предприятию.

Выгода для магазинов-партнёров заключается в росте объёмов продаж и, как следствие, повышении прибыли. Компании заинтересованы в том, чтобы покупки совершались именно у них, поэтому оплата процентов вместо держателей карты рассрочки расценивается как инвестиция в привлечение новых клиентов. Отчисления в банк составляют 3-7% от суммы покупки, но на фоне увеличенного товарооборота такие расходы несущественны.

Финансовая организация, предоставившая гражданину в пользование платёжный инструмент, обеспечивает себя сразу несколькими источниками дохода:

• Комиссионное вознаграждение от партнёров-ритейлеров (размер зависит от стоимости приобретённых товаров и условий взаимодействия с торговой точкой);
• Выручка от продажи владельцам карт дополнительных услуг;
• Заработок за счёт расширения рынка безналичной оплаты (приводит к росту дохода от комиссий на транзакции);
• Штрафы, пени и неустойки за нарушение сроков внесения пользователями ежемесячных платежей.

Примечание: По картам рассрочки не взимаются проценты за пользование заёмными денежными средствами только в том случае, если долговые обязательства исполняются своевременно и в полном объёме.

Главная польза от карты рассрочки для её владельца – возможность даже при отсутствии финансовых ресурсов приобретать товары/услуги и не оплачивать проценты ни банку, ни торговому предприятию. Льготный период характеризуется большой продолжительностью, поэтому ежемесячная нагрузка не вызывает у пользователей никаких сложностей. Кроме того, совершать покупки можно в огромном количестве магазинов. Удовлетворить потребность в авиабилетах, мебели, бытовой технике, одежде, электронике и других категориях не составит особого труда.

Держатели данного продукта отметили следующие его преимущества:

• Оплата покупок по карте рассрочки не приводит к увеличению стоимости товара/услуги;
• Процедура оформления «пластика» не занимает много времени;
• Отсутствие переплат при соблюдении требований банка-эмитента;
• Длительный срок действия карты.

Недостатки карт рассрочки

Многие граждане оценили плюсы беспроцентного продукта и регулярно пользуются предоставленным лимитом заёмных денежных средств. Но наряду с достоинствами присутствуют и недостатки платёжного инструмента, например:

• Ограниченная сумма. При одобрении лимита финансовая организация оценивает платежеспособность клиента, имеющуюся у него долговую нагрузку и кредитную историю. Чем ниже уровень доходов или выше размер постоянных расходов, тем меньше величина доступных ресурсов.
• Продолжительность рассрочки. Далеко не у каждой компании оплату товаров/услуг можно растянуть на год и более. В большинстве случаев рассчитаться с продавцом необходимо в течение 2-6 месяцев.
• Отсутствие гибкости. При возникновении у пользователя каких-либо финансовых проблем, осуществить рефинансирование или реструктуризацию рассрочки не удастся, также не получится взять кредитные каникулы на несколько месяцев.

Кроме того, к нарушителям графика платежей применяются штрафные меры, из-за которых карта рассрочки превращается в обычный кредитный продукт с процентами.

Чтобы нежелательные последствия не наступили, следует добросовестно выполнять возложенные обязательства, а именно:

1. Своевременно вносить оплату. При утрате информации о дате или сумме платежа, уточнить сведения можно в отделении банка, мобильном приложении, личном кабинете интернет-ресурса или посредством звонка на горячую линию.
2. Объективно оценивать своё материальное положение. Оформление рассрочки на 2-3 месяца может привести к долговой яме, лучше отдавать предпочтение более продолжительному сроку и, как следствие, меньшему размеру ежемесячной финансовой нагрузки.
3. Активно расплачиваться «пластиком». Карточные лимиты пересматриваются каждые полгода, клиентам, часто совершающим покупки, банк может предоставить больше возможностей.

Таким образом, главными подводными камнями карты рассрочки являются пени и неустойки за просрочки, а также различные ограничения (максимальной суммы, сроков, торговых компаний).

Карта «Совесть» от «Киви Банка»

Данный продукт был первым в своём сегменте, выпуск его начался с конца 2016 года. На сегодняшний день «Киви Банк» заключил партнёрские договоры со множеством торговых организаций, усовершенствовал свою карту и предоставил клиентам удобные сервисы дистанционного управления денежными средствами.

Для кредитного учреждения важно было создать такой платежный инструмент, который сможет обеспечить справедливые условия при совершении покупок. С картой «Совесть» поставленная цель была достигнута. Кроме того, «пластик» выполняет несколько функций:

• Экономит время пользователя. Единожды оформив карту, физ. лицо вправе приобретать товары в рассрочку неограниченное количество раз.
• Сохраняет личный бюджет. Комиссия банку или торговым организациям с держателя продукта не взимается.
• Бережёт накопления. При возникновении непредвиденных расходов необходимость снимать деньги с депозита и терять доход по вкладу отсутствует. Покупка в рассрочку способствует неприкосновенности сбережений.

По карте «Совесть» предусмотрены следующие условия и тарифы:

1. Обслуживание карты (выпуск, перевыпуск, СМС-информирование) – бесплатно;
2. Срок действия – 60 месяцев;
3. Лимит – до 300 тыс. руб.;
4. Продолжительность рассрочки – от 1 месяца до 1 года;
5. Ставка по рассрочке – 0%;
6. Ставка за пользование кредитом по окончании льготного периода – 10%;
7. Размер штрафа за нарушение графика внесения платежей – 699 руб.;
8. Комиссия за внесение платежа – 0 руб.;
9. Комиссия за досрочное погашение — 0 руб.;
10. Неустойка за невыполнение обязательств по окончании периода рассрочки — 10%;
11. Бесплатные сервисы ДБО – мобильное приложение, личный кабинет интернет-банка;
12. Первый взнос за покупки – 0 руб.

Держателю карты «Совесть» доступны к подключению дополнительные услуги, способствующие более комфортному взаимодействию с торговыми предприятиями. Таких опций несколько:

• «Десятка» – позволяет оформлять рассрочку на 10 месяцев у любого партнёра. Один месяц пользования услугой стоит 799 руб., 3 месяцев – 1 797 руб. 10 мес. — 3 990 руб.;
• «Снятие наличных» – благодаря данной услуге получать денежные средства можно во всех банкоматах РФ, но за 1 раз допускается снятие не более 7,5 тыс. руб. Комиссия за операцию составляет 599 руб., вернуть сумму в полном объеме необходимо в течение 3 месяцев;
• «Везде» – опция для повсеместного совершения покупок. Период рассрочки равен 3 месяцам, подключение на 30 дней обходится в 599 руб. Комиссия за операцию — 0%.

Карта «Халва» от «Совкомбанка»

«Совкомбанк» запустил собственную версию карты рассрочки в марте 2017 года и реализовал в ней массу преимуществ для пользователей. Менее, чем за 2 года было выпущено 2 млн. «пластиков», а ежемесячный оборот по ним превысил 10 млрд. руб. В число партнёров кредитного учреждения входит более 150 тыс. компаний. Популярность и востребованность продукта объясняется выгодными условиями его использования. Кроме того, держатели карты могут получать кэшбэк и зарабатывать проценты на остаток.

Основными особенностями карты «Халва» являются:

• Наличие приветственного бонуса. Если покупка совершена в первые 10 дней после оформления «пластика», срок рассрочки увеличивается на 3 месяца.
• Возможность использовать карту как  доходную, т.е. совершать покупки за свои деньги вне партнёрской сети и снимать средства в банкоматах.
• Период оплаты. При заключении договора фиксируется дата внесения ежемесячного платежа (она совпадает с датой оферты), если оплата не произведена вовремя, у каждого пользователя есть 5 дополнительных дней, в течение которых неустойка не начисляется.
• Требования к держателю карты. Получить карту может любой гражданин РФ в возрасте 20-75 лет, у которого есть личный мобильный телефон и трудовой стаж на текущем месте работе более 4 месяцев. Также физ. лицо должно иметь постоянную регистрацию и проживать в том городе, в котором есть отделение «Совкомбанка», или в прилегающем населённом пункте.

К условиям использования карты относится:

1. Стоимость оформления, доставки и обслуживания – 0 руб.;
2. Лимит рассрочки – до 350 тыс. руб.;
3. Срок действия продукта – 5 лет;
4. Длительность рассрочки – до 18 месяцев;
5. СМС-уведомления о выполненных операциях – 0 руб.;
6. Размер штрафа за просрочку ежемесячного платежа – 590 руб. (повторное нарушение обойдется в 1% + 590 руб., если просрочка допущена более 3 раз – придётся заплатить 2% + 590 руб.);
7. Пеня за неоплату ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму долга, начисляется ежедневно до внесения денежных средств на карту. Если сумма просрочки менее 500 руб. и/или срок уплаты просроченной задолженности не превышает 5 календарных дней, штраф и неустойка не начисляются.
8. Пополнение баланса карты – 0 руб. (возможно в банкоматах кредитного учреждения, мобильном приложении или личном кабинете интернет-банка, устройствах самообслуживания Альфа-Банка);
9. Срок изготовления карты – выдаётся моментально после подписания договора с банком;
10. Досрочное погашение задолженности – 0 руб.

Для привлечения новых клиентов и поддержания высокого уровня доверия действующих, «Совкомбанк» предоставил пользователям карты рассрочки дополнительные возможности. Услуги подключаются только по желанию гражданина, финансовая организация по умолчанию взаимодействует на стандартных условиях.

Дополнительные опции карты «Халва»:

• «Защита платежа» – заключается в увеличении периода рассрочки и снижении размера ежемесячной оплаты. При отсутствии задолженности — бесплатно, при наличии долга — 299 руб. (но не более 2,9% от суммы задолженности).
• Снятие наличных – для выведения с карты собственных денежных средств дополнительной финансовой нагрузкой операция не сопровождаются, однако, установлен лимит — максимум 100 тыс. руб. за один отчётный период. По снятию заёмных средств предусмотрена комиссия в размере 2,9% + 290 руб. и ограничение до 30 тыс. руб. за одну операцию. Рассрочка на наличные предоставляется на 3 месяца.
• «Минимальный платеж» – при возникновении сложной ситуации можно снизить размер нагрузки до 1/12 общей суммы задолженности. Но разницу потребуется оплатить в следующем месяце вместе с обычным платежом. Комиссия за пользование услугой составляет 1,9% от общей величины долга.
• Перевод на другую карту – для своих денег бесплатно в пределах 40 тыс. руб. в день. Заёмные средства можно переводить до 15 тыс. руб. за один календарный месяц, дополнительно придётся оплатить 2,9% + 290 руб. комиссии, рассрочка действует 3 месяца.
• Кэшбэк (только за покупки собственными деньгами) – 1% возвращается за взаимодействие с любой торговой организацией, 2% – за приобретение товаров у партнёров по карте, 6% – при оплате мобильным телефоном. Для участия в балльном кэшбэке требуется соблюдение важного условия: в каждом отчётном периоде держатель продукта «Халва» должен совершать от 5 покупок на общую сумму более 10 тыс. руб.
• Проценты на остаток. Предусмотрено получение до 6,5% годовых на остаток своих денежных средств. После первой оплаты (своим деньгами или в рассрочку) действует ставка 5% годовых, для её увеличения на 1,5% следует каждый отчётный период приобретать более 5 товаров на сумму от 10 000 руб.

Оформить карту можно на официальном сайте по этой ссылке: gethalva.ru

Карта «Свобода» от «Хоум Кредит»

Через 5 месяцев после появления «Халвы», финансовый рынок пополнился ещё одним продуктом. Банк «Хоум Кредит» выпустил карту «Свобода», позволяющую клиентам кредитного учреждения повсеместно оформлять рассрочки на необходимые им товары или услуги. Отсутствие ограничений на использование – главная отличительная особенность данного платёжного инструмента.

По карте «Свобода» действуют следующие условия и тарифы:

1. Оформление и обслуживание продукта – плата не взимается;
2. Кредитный лимит – до 300 тыс. руб.;
3. Продолжительность рассрочки – до 12 месяцев (для покупок вне партнерской сети – до 51 дня);
4. Процентная ставка – 0%, при невыполнении условий договора – от 17,9% годовых;
5. СМС-пакет – 0 руб. в первые два расчётных периода, далее – 99 руб./мес.;
6. Размер штрафа за просрочку платежа – 590 руб.;
7. Пополнение баланса карты – доступно следующие вариантоы: в мобильном приложении, в личном кабинете интернет-банка, на сайте кредитного учреждения, в банкоматах и отделениях «Хоум Кредита»;

Банк «Хоум Кредит» реализовал для держателей карты дополнительные услуги, обеспечивающие увеличение срока рассрочки или защиту от последствий форс-мажорных ситуаций. Доступны следующие опции:

• «Плюс 6» – увеличение продолжительности внесения платежей за товар на 6 месяцев, стоимость 1490 руб.;
• «Плюс 10» – увеличение срока рассрочки на 10 месяцев, цена услуги –  1 990 руб.;
• «Пропуск платежа» – способствует сохранению положительной кредитной при пропуске ближайшего минимального платежа. Услуга предоставляется за 499 руб.;
• «Делим на три» – позволяет оформлять рассрочку на 3 месяца во всех магазинах РФ и за её пределами. Стоимость услуги с третьего месяца составляет 499 руб./мес., первые два месяца за использование платить не нужно;
• «Свобода+» – программа дополнительных опций для максимально комфортного взаимодействия клиента с банком. В него входят «Плюс 6», « Плюс 10», «Пропуск платежа» и «Отказ от взыскания» (за дополнительную плату). Стоимость  программы равна 0,99% от величины задолженности (но не более 249 руб.) в месяц.

Сравнительный анализ банковских продуктов

Условия рассмотренных карт беспроцентной рассрочки в чем-то совпадают, но по большей части разнятся. При выборе подходящего варианта следует обращать внимание на такие моменты, как общая сумма кредитного лимита, продолжительность льготного периода, наличие дополнительных возможностей (к примеру, получение кэшбэка) и т.д.

Примечание: Для получения крупного кредитного лимита целесообразно обращаться в ту финансовую организацию, клиентом которой вы ранее являлись, или в тот банк, с которым взаимодействуете в настоящее время.

Таблица с кратким сравнением карт рассрочек:

У каждого физ. лица потребности, модель поведения и величина заработка индивидуальны, поэтому один гражданин выберет карту с минимальными размерами неустоек и штрафов, другой – с наибольшим перечнем торговых организаций, третий – с отсутствием ограничений на использование.

Приведенные в данной статье условия по банковским продуктам носят ознакомительный характер. Получить самую актуальную информацию можно на официальных сайтах банков-эмитентов карт.

Заключение

Условия по картам рассрочки (приобретение товаров без процентов, переплат и скрытых комиссий) выглядят очень заманчиво, но не каждый потенциальный клиент воспринимает такую возможность всерьёз. Однако кредитным учреждениям, являющимся эмитентами таких «пластиков», за несколько лет удалось преодолеть инерцию потребительского поведения, перебороть предрассудки и успешно реализовать несколько миллионов таких платёжных инструментов. Механизм работы банковских продуктов не вызывает сомнений, при соблюдении условий рассрочки (сроков, лимитов, графиков внесения платежей) держатель карты действительно ничего не должен ни банку, ни торговому предприятию.